змів поділу кредитного ризику за кредитами малим підприємствам. Наприклад, не існує системи гарантій і страхування ризиків неповернення по кредитах. Витрати, пов'язані із зверненням стягнення на предмет застави, занадто високі. Сьогодні повернути заставу через суд досить складно, на це йде багато часу і коштів. Тому банки-кредитори вимагають від потенційних кредитоотримувачів 200% заставного забезпечення кредиту, що не під силу багатьом підприємцям.
Тільки що створене підприємство має мінімальні шанси на отримання кредиту на розвиток бізнесу. Банки просто не фінансують підприємців на нульовому циклі розвитку бізнесу. Як правило, фінансові організації встановлюють мінімальний термін, протягом якого МП повинно не тільки проіснувати, але і показати прибуток.
Можна виділити економічні особливості банківського кредитування малого бізнесу:
. висока частка і абсолютна величина операційних (непроцентних) витрат в процесі кредитування, що пов'язано з незначним розміром і терміном самого кредиту. Неможливо забезпечити достатню рентабельність операцій за рахунок невеликих в абсолютній величині процентних доходів банку;
. обмеженість або повна відсутність правових (і економічно виправданих) механізмів зниження кредитного ризику на всіх етапах кредитування;
. складності рефінансування та управління кредитним портфелем, що включає велике число різноманітних маленьких кредитів [16].
Також існують деякі внегласное правила при кредитуванні банками малого та середнього бізнесу:
. Як правило, банки кредитують своїх постійних клієнтів, тобто тих, які складаються на розрахунково-касовому обслуговуванні в даному банку.
. Банк потребують заставне забезпечення кредиту. В якості застави може послужити комерційна нерухомість, транспорт, обладнання та інше ліквідне майно. Якщо такого майна немає, а підприємство бажає взяти кредит на придбання основних засобів, то ці кошти можуть послужити як заставного забезпечення. На сьогоднішній день, вартість заставного забезпечення в два рази повинна перевищувати суму кредиту.
. Перед видачею кредиту банки обов'язково перевіряють своїх майбутніх клієнтів на платоспроможність. Для цього в банк подається фінансова документація, техніко-економічне обґрунтування. Документи повинні показувати реальний оборот підприємства.
. Дуже ретельно потрібно підійти до складання бізнес-плану. Дуже часто він не проходить банківську експертизу. Причиною є те, що в його основу покладено показники, що не відповідають середнім показникам по галузі, які фінансові витрати є занадто завищеними, недостатньо чітко прописані окремі розділи.
. Слід мати на увазі, що серед банківського співтовариства є так звані чорні списки недобросовісних кредитоотримувачів. Якщо підприємство раніше потрапило в такий список, кредит йому не отримати.
. Отримання кредиту пов'язане з додатковими витратами: доведеться заплатити за відкриття та обслуговування поточного рахунку, за оцінку і страхування майна, наданого банку в якості застави. Найчастіше банки вимагають і нотаріального посвідчення договору застави, що також збільшує вартість витрат.
Головною проблемою для видачі кредиту на розвиток бізнесу залишається відсутність або недостатність стартового капіталу малого підприємства.
Щоб виправити критичну ситуацію, потрібні зусилля обох сторін. Для банків можуть бути ефективні такі способи вирішення проблем:
впровадження в банках стандартизованих процедур, що дозволяють знизити собівартість операцій з кредитування і скоротити термін розгляду кредитних заявок МП;
збільшення терміновості пасивів банків, що дозволить знизити розриви між активами і пасивами за термінами запитання і погашення і поліпшить їх ліквідність, впровадження механізмів рефінансування;
створення механізмів зниження кредитних ризиків через різні схеми гарантування та забезпечення кредитів МП, залучення великих підприємств області до поруки за малі та середні підприємства;
вдосконалення нормативних вимог, спрямованих на здешевлення банківського бізнесу, що дозволить знизити процентні ставки за кредитами.
березня 2013 пройшла XIV Асамблея ділових кіл Білорусі. Були порушені проблеми, пов'язані з кредитуванням суб'єктів малого та середнього бізнесу та шляхи їх вирішення.
Самим наболілим і складним питанням є високий рівень відсоткових ставок за кредитами, який виступає стримуючим чинником розвитку малого підприємництва. Національним банком буде проводитися робота, спрямована на поступове зниження вартості запозичення.
Як ...
