- великий гріх і якась користь для людей, але гріх їх - більше користі ... В» (2:219); В«Сатана бажає заронити серед вас ворожнечу і ненависть вином і майсіром і відхилити вас від поминання Аллаха і від молитви. Утримайтеся ви? В»(5:91). p> Пророк заборонив усі види угод, де отриманий прибуток залежить від випадку або спекуляції, а не від вкладеної праці (або капіталу - на певних умовах).
За думку ряду дослідників, про наявність майсіра в договорі страхування можна говорити, коли:
1) страхувальник виплачує невелику суму в якості премії в надії отримати велику кількість грошей або, іншими словами, не вкладаючи свою працю, розраховує на легкий дохід;
2) страхувальник втрачає гроші, якщо страховий випадок не настав;
3) страхова компанія опиняється в збитку, якщо виплата страхової суми великим числу страхувальників (у разі одночасного настання для них страхового випадку) виявиться вище загальної суми, внесених страхових премій і прибутку, отриманої страховиком від їх інвестування.
Більше того, представники деяких шкіл говорять, що джерело виплачуваних страховиком грошей не визначений 74 .
У діяльності західних страхових компаній, вважають деякі правознавці, прибуток багато в чому залежить від випадку. Якщо загальна кількість зібраних премій перевищує число страхових виплат та інших витрат, то прибуток отримує страховик. Якщо ж сума премій менше числа страхових виплат, то страховик терпить збиток. Можна також подивитися на страхові відносини як на гру, залежну від настання страхового випадку. Так, якщо страховий випадок настав, В«паріВ» програє страховик і виплачує страхувальнику або третім особам певну суму. Якщо ж страховий випадок не настав - програє страхувальник.
Афзалур Рахман у своїй книзі В«Економічна доктрина ісламу (банківська справа і страхування) В»пише:В« Короткий вивчення бізнесу, пов'язаного з комерційним страхуванням, показує, що він те саме азартній грі, а страхові компанії, приймаючи премії від страхувальників та виплачуючи страховку в разі збитку, ризику або смерті страхувальника, подібні до банку, який укладає парі В» 75 .
Критиками комерційного страхування проводяться наступні паралелі між страхуванням і азартними іграми:
1) страховик, так само як і страхувальник, може отримати велику суму грошей без надання будь-якого еквівалента з його боку;
2) більшість страхувальників, як і більшість програють гравців, виплачують премії, не отримуючи натомість бодай рівного відшкодування;
3) подібно букмекерові страховик також програє, якщо виникає занадто багато вимог по виплаті. З іншого боку, якщо премії, зібрані за будь аналізований рік, перевищують вимоги з виплати та інші витрати, страховик може отримати величезні прибутки;
4) і букмекер, і страховик вираховують можливості настання певних подій і вказують на конкретну ставку, за якою вони будуть готові прийняти на себе ризик. Букмекер робить розрахунки щодо шансів, а страховик - щодо ймовірності настання страхових випадків.
Виникає питання - чи є схожість страхування та азартних ігор поверхневим або елемент азарту спочатку властивий страховому бізнесу?
Очевидно, що в азартних іграх присутній елемент невизначеності, пов'язаний з тим, виграє гравець чи програє. Що стосується страхування, то, як вже було сказано вище, більшість договорів містять елемент гарара. Але чи робить автоматично присутність гарара в контракті страхові відносини на подобу азартних ігор? Ні. p> Справа в тому, що будь-який Кімар (азартна гра) володіє елементом невизначеності та тому може розглядатися як гарар. Але не будь-гарар є кімарі! Різниця полягає в тому, що гарар - це загальний термін, що до всіх форм невизначеності, а Кімар пов'язаний з особливим видом людської діяльності, засновується на удачі. Тому, як вже було сказано, цілком можна говорити про існуванні допустимого гарара (або елементів невизначеності) в бізнесі і інвестиційної діяльності, а також про заборонений гарар. До останнього відноситься такий гарар, де утримується елемент кімарі і домінує залежність від випадку. Коли ж гарар стає азартною грою? Вірніше - чим повинен володіти гарар, щоб відносини, в яких він міститься (або договір, регулюючий дані відносини), могли розглядатися в якості аналога азартної гри?
На це існують різні точки зору юристів. Згідно ібн Таймійа, про наявність азарту можна говорити, якщо елемент гарара дозволяє незаконно В«пожирати власність інших В» 76 . Як було сказано вище, той же ібн Таймійа вважав, що гарар в договорі зустрічається, коли одна зі сторін отримує те, що їй належить, а інша не має можливості отримати належний. У такому випадку перша сторона винна в незаконному привласненні власності свого партнера по угоді. Купівля-продаж у такого роду угодах вважається пов'язаної з азартом, який заборонений шаріатом.
У відношенні страхових компаній в даному випадку можна говори...
