особам.
За видами забезпечення позички поділяються на забезпечені і незабезпечені або бланкові. Забезпеченням позичок можуть виступати: застава, гарантії, поручительства, страхування. В якості їх можуть виступати різні види активів. p> Головна причина, по якій банк вимагає забезпечення, - ризик зазнати збитків у разі не бажання або неспроможності позичальника погасити позику в строк і повністю.
Якщо клієнт не має достатнього забезпечення або запитує позику на операцію, що має підвищений ступінь ризику, банк розглядає питання про доцільність видачі кредиту при страхуванні його в страхових організаціях. Ця операція носить назву "Страхування ризику непогашення кредиту". Її проводить страху-ше суспільство, отримуючи певний відсоток від суми кредитного договору.
Забезпечення кредиту, його страхування зменшують ризик не погашення кредиту. Разом з тим, для кредитного працівника краще, щоб позичка відшкодовувалась за рахунок доходу позичальника.
Класифікацію позичок можна продовжити залежно від термінів їх погашення. За строками погашення позики діляться на короткострокові та довгострокові. До першої групи відносяться зазвичай позики , що надаються строком до 1 року. Для комерційних банків нашої країни в сучасних умовах це найбільш бажаний вид позичок. p> Короткострокову позику модно оформити на певний строк, у межах року або до запитання. Позика до запитання не має фіксованого терміну, і банк може вимагати її погашення в будь-який час.
Довгострокові позички, строком вище 1 року, носять сьогодні виключно рідкісний характер. p> За методом погашення позики ділять на позички, погашені одноразово, і в розстрочку. У першому випадку основний борг за позикою погашається на одну кінцеву дату, а позики погашаються в розстрочку припускають периодичное погашення основної суми боргу. Позики можуть погашатися періодично рівномірними і нерівномірними платежами. При видачі позики з розстрочкою платежу діє принцип, згідно з яким сума позики списується частинами протягом періоду дії договору. Подібний порядок погашення позики не настільки обтяжливий для позичальника, як при одноразової сплати боргу. Для банку також вигідно, щоб позичка погасилася періодично на протязі всього періоду дії договору, оскільки це прискорює оборотність кредиту і вивільняє кредитні ресурси для нових вкладень, підвищуючи таким чином його ліквідність.
За методом стягування відсотків позики класифікуються наступним чином: позики з утриманням відсотків у момент надання позики, позички зі сплатою відсотків у момент погашення кредиту та позики зі сплатою відсотків рівними внесками протягом усього терміну користування.
За напрямами використання споживчі позики в нашій країні поділяються на: кредити на невідкладні потреби, кредити під заставу цінних паперів, кредити на будівництво і придбання житла, кредити на капітальний ремонт житлових будинків, їх газифікацію і приєднання до мереж водопостачання та каналізації. Громадянам, проживають у сільській місцевості, крім того, видаються позики на будівництво надвірних будівель для утримання худоби і птиці та придбання засобів малої механізації для виконання робіт в особистому підсобному господарстві.
b) Організація кредитних відносин банку з позичальником.
Організація кредитних взаємовідносин банку з позичальником визначаються багатьма факторами, включаючи розмір банку, кваліфікацію банківських працівників, що відповідають за оформлення позики, величину кредитного портфеля, види позик, і ін Всю роботу, пов'язану з оформленням кредитного договору, видачею позики, її поверненням і закриттям кредитного справи можна розбити на кілька етапів:
1 етап. Формування портфеля кредитних заявок. p> 2 етап. Проведення переговорів з потенційним клієнтом. p> 3 етап. Ухвалення рішення про доцільність видачі кредиту та форма його надання.
4 етап. Формування кредитної справи. p> 5 етап. Робота з клієнтами після отримання ним позики. p> 6 етап. Повернення кредиту з відсотками і закриття кредитної справи. p> Після повного погашення позики та відповідних відсотків кредитне справа закривається. На окремому аркуші, який підшивається до справи, вказуються дати видачі та повернення позичок, розрахунки з нарахування відсотків і дати їх перерахування, після чого робиться відмітка "кредит повернуто повністю з відсотками, кредитне справа номер____ закрито (дата закриття справи) ", завірена підписами кредитного працівника і головного бухгалтера банку, а начальник планово-економічного управління банку робить відмітку про передачу кредитного справи в архів, де воно зберігається протягом трьох років з моменту його закриття.
Особливе місце в банківській системі Республіки Білорусь займає розвиток безготівкових розрахунків.
У сучасних умовах переходу до ринку особливої вЂ‹вЂ‹актуальності набувають проблеми підвищення ефективності банківської діяльно...
