иємствами. В результаті багато кредити списувалися або йшов процес перекрідітованія підприємств. У Особливо це відносилося до великої кількості планово-збиткових підприємств і сільському господарству, відсоток за кредит залишався на досить низькому рівні. Все це порушувало головну сутність кредиту - плату за кредит і його повернення. p> Тому в середині 80-х років у зв'язку з реорганізацією управління економікою була проведена банківська реформа, яка виразилася у створенні великих галузевих спеціалізованих банків.
Структура кредитної системи СРСР в середині 80-х років
Г? Державний банк (Держбанк СРСР)
Г? Промислово-будівельний банк (Промстройбанк)
Г? Агропромисловий банк (Агропромбанк СРСР)
Г? Банк житлово-комунального господарства і соціального розвитку (Житлосоцбанку СРСР)
Г? Банк трудових заощаджень і кредитування населення (Ощадний банк СРСР)
Г? Банк зовнішньоекономічної діяльності СРСР
Особливість цієї реорганізації полягала в тому, що галузевим спеціалізованим банкам надавалося право як короткострокового, так і довгострокового кредитування. Значні кредитні ресурси з Держбанку були віддані спеціалізованим банкам. Державний банк зберіг за собою емісійну, розрахункову, контролюючу, функції, а також кредитування невиробничої сфери. Система ощадних кас була перетворена в єдиний Ощадний банк з численними філіями та відділеннями.
Основне завдання реорганізації банківської системи зводилася до проведення прогресивної кредитної політики, підвищенню ефективності всієї кредитної системи. Однак, як показала подальша практика, така реорганізація носила більше негативний, ніж позитивний характер, оскільки монополія трьох банків (Держбанку, Будбанку, Зовнішекономбанку) по суті була замінена монополією новостворених, реорганізованих, спеціалізованих банків. Їх монопольне положення і централізоване закріплення ресурсів не дозволяло вести торгівлю грошима або створювати грошові ринки. Крім того, банки почали вводити штучні побори з підприємств і населення за звичайні банківські послуги. В результаті цього кредитні та грошові ресурси продовжували виконувати пасивну роль і не могли раціонально впливати на хід економічного розвитку.
Як відповідь на негативні наслідки банківської реформи в 1988-1989 рр.. стали створюватися комерційні та кооперативні банки в основному на базі грошових накопичень різних галузей промисловості. Протягом першого періоду 1988-1989 рр.. було створено близько 150 комерційних і кооперативних банків. Почала вимальовуватися нова двоярусна структура банківської системи: Держбанк і спеціалізовані банки - перший ярус, комерційні та кооперативні банки - другий ярус.
У середині 1990 р. у зв'язку з оголошенням урядом програми переходу до ринку стало очевидним, що банківська система потребує подальшої реорганізації. Зокрема, в урядовій програмі відзначалася необхідність створення ефективної двох'ярусної банківської системи. p> В кінці 1990 р. Верховною Радою СРСР був прийнятий закон "Закон про Держбанку і банківську діяльність ", який остаточно встановлював двоярусну банківську систему у вигляді Центрального банку (Держбанку), Ощадного банку та комерційних банків. Згідно з цим законом комерційні банки отримали самостійний статус у сфері залучення вкладів та кредитної політики, а також при визначенні відсоткових ставок. Крім того, їм були дані права здійснювати валютні операції на основі ліцензій, виданих Центральним банком.Закон 1990 змінив функціональну діяльність Держбанку: крім емісійної, розрахункової функції, він став контролювати діяльність комерційних банків шляхом встановлення для них обов'язкових норм резервів і зберігання їх на рахунках Центрального банку. Прийняття Закон 1990 сприяло створенню широкої мережі комерційних банків у всіх регіонах страни.Спеціалізірованние банки були перетворені в комерційні банки. Вже в 1988-1989 рр.. почали виникати окремі спеціалізовані кредитно-фінансові інститути. p> Одночасно було створено кілька інвестиційних компаній і банків. До 1990 р., тобто до моменту прийняття "Закону про банки і банківську діяльності ", в країні починає складатися триярусна кредитна система. До кінця 1991 р. у зв'язку з утворенням Російської Федерації як самостійної держави формується нова структура кредитної системи, яка складається з наступних трьох ярусів.
Структура кредитної системи Російської Федерації на кінець 1992
Г? Центральний банк РФ
Г? Банківська система
Г? комерційні банки
Г? ощадний банк РФ
Г? Спеціалізовані небанківські кредитні інститути:
Г? страхові компанії
Г? інвестиційні фонди
Г? інші
Нинішня структура кредитної системи РФ наближається до моделі кредитної системи промислово розвинених країн. Але справа в те, що найбільш слабкою ланкою нової кредитної системи є третій ярус. Він представлений в основному страховими компаніям...
