и, а для розвитку інших типів спеціалізованих кредитних інститутів потрібно повноцінне функціонування ринку капіталів і його другого елемента - ринку цінних паперів. Створення останнього можливо в умовах щодо широкої приватизації державної власності. Саме це має стимулювати розвиток третього ярусу кредитної системи.
Нова банківська система розвивається складно і суперечливо. p> До кінця 1994 р. в Росії діяло близько 2400 комерційних банків, більше 2 тис. страхових компаній, велика кількість інвестиційних фондів (Компаній), одночасно стали створюватися іпотечні банки, недержавні пенсійні фонди, фінансово-будівельні компанії, приватні ощадні банки і ряд інших кредитних установ.
На наприкінці 1994 р. структура кредитної системи Росії значно відрізняється від 1991 - 1992 рр..
Структура кредитної системи Російської Федерації з 1994р. по теперішній час
Г? Центральний банк
Г? Банківська система:
Г? комерційні банки
Г? ощадні банки
Г? іпотечні банки
Г? Спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові інститути
Г? страхові компанії
Г? інвестиційні фонди
Г? пенсійні фонди
Г? фінансово-будівельні компанії
Г? інші
Нова структура кредитної системи стала більшою мірою відбивати потреби ринкового господарства і все більше пристосовуватися до процесу нових економічних реформ. Багато новостворені кредитно-фінансові інститути, страхові компанії та інвестиційні фонди займаються невластивою їм діяльністю: залучають вклади населення, виконуючи функції комерційних і ощадних банків. Ряд інвестиційних фондів, фінансових компаній і банків побудували свою діяльність не на справжньої комерційній основі, а за принципом піраміди, що викликало хвилю банкрутств у 1993-1994 рр.. Крім того, високі ставки на короткострокові кредити ведуть до необгрунтованого зростання прибутків, які в подальшому конвертуються в іноземну валюту, що знецінює рубль і веде до посилення інфляції. Тому багато сторін діяльності банківської системи Російської Федерації потребують подальшому вдосконаленні. [9]
1.2 Сучасні види кредитування комерційних банків
За останній рік у Росії буквально з нічого з'явився ринок кредитних карт. Для пересічного споживача це куди більш важлива подія, ніж поява десять років тому самого ринку пластикових карт. Зовні від карток, що з'явилися в Росії тоді з'являються зараз кредитні карти майже не відрізнити. Проте їх нові можливості здатні серйозно змінити не тільки фінансовий ринок, але навіть звичний нам спосіб життя. Так, наприклад, може піти в історію чисто російський звичай займати до получки у товаришів по службі, друзів, сусідів.
Фактично кредитні карти з'явилися в Росії ще на початку 90-х років. Вони були саме кредитними, а не дебетовими, як це в основному має місце зараз. Справа в тому, що звичні нам карти Visa і Master Gard, а також золоті і платинові за нормами платіжних систем повинні бути кредитними. І коли російські банки зайнялися їх випуском в 1991 році, ці умови автоматично дотримувалися. Це було не так вже й складно, адже карти тоді видавалися одиницям.
Коли ж пластикові картки стали масовим продуктом, стежити за погашенням кредитів стало набагато складніше. Банки, злякавшись масового неповернення кредитів, пішли шляхом найменшого опору: зробили всі карти дебетовими. Таким чином, для російського власника картки відмінність між дебетовими і так званими кредитними картами полягає в основному в можливості розплачуватися останніми в більшій кількості торгових підприємств. При цьому за кордоном ці фактично дебетові карти вважаються кредитними і по них можна робити дрібні покупки без авторизації. Банк, обслуговує торговельне підприємство, не перевіряє наявність грошей на рахунку, а просто направляє банку-емітенту платіжне доручення.
Цією особливістю міжнародних пластикових карт підприємливі російські туристи, виїжджаючи за кордон, нерідко користуються. Правда, по приїзді на батьківщину їм доводиться вести непрості переговори з банками, що видали їм карти. Співробітник одного російського банку розповів мені, що боротися з такими спритними хлопцями законними засобами практично неможливо. Адже через широко поширених В«сірихВ» зарплат діяти в такій ситуації через суд безглуздо. Навіть на повернення невеликої суми, якщо віднімати гроші з легальної зарплати, підуть роки. З точки зору законодавства фізична особа в Росії захищене дуже добре. Його неможливо навіть збанкрутувати. З іншого боку, неможливість зробити що-небудь законним чином ніколи не була для наших банків серйозною перешкодою.
Російські банки іноді видавали і золоті карти без кредитного ліміту. Але VIP-клієнти, а також акціонери і просто друзі керівників банку завжди мали можливість використовувати звичайну карту як по-справжньому кредитну. Крім того, з поширенням практики виплати при допомогою пластикових карт за...
