к. У першого резерви на потенційні втрати досягають 7%, у другого - 6%. p> Більшість інших банків явно недооцінюють ризики. З одного боку, це веде до підвищення поточної прибутковості банків, з іншого боку, створює заділ для майбутнього кризи кредитування. p> Однак перспективи кредитного колапсу виглядають досить віддаленими. До тих пір, поки ринок росте величезними темпами, подвоюючись щорічно, низькі резерви на потенційні втрати не даватимуть про себе знати. Неповернення позичок стане актуальною проблемою, коли ринок припинить своє зростання, стабілізуючись на одному рівні. p> У таблиці 2.3. наведені дані простроченої заборгованості за кредитами, наданими фізичним особам, банками міста Єкатеринбурга. p> З даної таблиці видно, що показники простроченої заборгованості особливо великі у Банку Коштовності Уралу (7,58%), Уралпромстройбанк (4,80%), Свердлсоцбанка (2,71%) і у Банку Єкатеринбург (2,17%). Настільки високі показники можуть свідчити про те, що або в цих банках спрощена система оцінки кредитоспроможності позичальника, а як наслідок даний показник простроченої заборгованості є прогнозованим і його величина врахована при встановленні ціни кредиту, або про помилках керівництва у побудові кредитного портфеля споживчих кредитів, або про погано налагодженій роботі з повернення прострочених боргів.
Зіставляючи дані по відсоткам резервування і по простроченій заборгованості, можна встановити, наскільки банк вірно оцінює свої кредитні ризики, реально дивиться на проблему забезпечення ліквідності. Більшість банків створюють резерви достатні для покриття збитків у разі неоплатному боргів. p> Побоювання залишають показники простроченої заборгованості та розміри формування резервів на можливі втрати по позиках Банку Коштовності Уралу (7,58% і 3,77% відповідно). Очевидно, що в банку ведеться небезпечна кредитна політика, яка може призвести до проблем ліквідності вже в недалекому майбутньому.
Порівняємо відповідні показники найбільших учасників ринку споживчого кредитування. Дані сконцентровані в таблиці 2.5.
Таблиця 2.5 - Аналіз простроченої заборгованості по споживчому кредитуванню станом на 01.04.05
Найменування банку
Обсяг позичкової заборгованості (БС2 45502-45509)
Обсяг простроченої заборгованості (БС2 45815)
У процентному співвідношенні до обсягу позикової заборгованості
РВПС
(БС2 45515)
У процентному співвідношенні до обсягу позикової заборгованості
Сбербанк Росії
288683117
691885
0,24%
5788790
2,00%
ХКФ-Банк
20404231
1908131
9,35%
1652415
8,09%
Райффайзен
11100162
29266
0,26%
141525
1,27%
МДМ-Банк
7327741
70815
1
443353
6,05
Уралсиб
7255440
65284
0,9%
50253
0,7%
Банк Москви
5438734
78572
1,44%
73591
1,35%
Росбанк
5561410
19750
0,36%
62229
1,11%
Банк Російський стандарт
Н/д
Н/д
-
Н/д
-
Примітка - при складанні таблиці використані дані з офіційного сайту Банку Росії
Особливо великі показники простроченої заборгованості у ХКФ Банку. Але як стверджують самі співробітники цього банку, В«у більшості випадків прострочена заборгованість є суто технічною, т.е являє собою не що інше, як прострочені на короткий термін платежі В», які гасяться з невеликим запізненням.
<...
