живче підрозділ компанії General Electric, що володіє в Росії Дельта банком).
Однією з важливих тенденцій, що намітилися на ринку споживчого кредитування, є посилення конкуренції, що безумовно, сприятливо позначиться на зростанні видачі споживчих кредитів. p> Можна припустити, що при збереженні позитивної динаміки макроекономічних показників в Росії ступінь конкуренції між учасниками ринку буде тільки посилюватися, перш все за рахунок появи на ринку нових великих гравців. Багато чого буде залежати від вступу Росії до СОТ. p> Якщо це відбудеться в найближчі роки, доступ іноземних фінансових структур на російський ринок істотно спроститься, а привабливість самого ринку виросте. p> У результаті приєднання до СОТ прискориться процес приходу до Росії глобальних гравців ринку споживчого кредитування.
Вихід іноземців на російський ринок означатиме не лише посилення конкуренції, але і більш інтенсивне впровадження нових технологій боротьби за лояльність споживачів. p> Щоб залучити в процес кредитування якомога більше учасників, банки, їхні партнери - насамперед торговельні мережі та великі виробники товарів народного споживання, компанії, займаються житловим будівництвом - повинні будуть пред'явити ринку нові маркетингові та рекламні технології.
У цьому зв'язку досить актуальними можуть виявитися спільні програми банків і торговельних мереж. p> Так. наприклад, величина дисконту, наданого по кредитній картці того чи іншого банку, а також кількість торговельних мереж, що дають знижки за банківськими картками, можуть дати істотну перевагу видало картку банку. p> Поряд з цим на перший план у конкурентній боротьбі вийдуть якість обслуговування клієнтів, сила бренду, широта спектру надаваних банком супутніх послуг, можливість гнучкого врахування індивідуальних потреб клієнта.
Популяризацією споживчих кредитів займаються не тільки банки, які проводять активні рекламні кампанії різноманітних кредитних продуктів, але також виробники та продавці товарів, будівельні компанії, фірми сфери послуг. p> Тому для банку відносини з торговельними мережами і виробниками споживчих товарів придбають особливу значимість для досягнення поставлених цілей на ринку кредитування фізичних осіб.
Одним з головних підсумків посилення конкуренції на ринку стане залучення в ряди його учасників всі більшого числа громадян, що, у свою чергу, сприятиме збільшенню обсягу ринку споживчого кредитування та розширення його географії.
4. Проблема безповоротності кредитів на ринку споживчого кредитування
На тлі недавньої нестабільності в російському банківському секторі влітку 2004 року в останню час багато і часто говориться про можливу природу і причини наступного банківської кризи - зокрема, про так званий кризі поганих боргів. p> І якщо поки здається, що російський банківський сектор далекий від В«кризи поганих боргівВ» у його класичному розумінні, деякі тенденції, що намітилися, пов'язані з кредитною діяльністю вітчизняних банків, дійсно викликають настороженість і вимагають серйозного моніторингу, так як можуть потенційно призвести до підриву стабільності фінансової ситуації як в окремих банках, так і в системі в цілому. p> Насамперед уточнимо, що саме розуміється під звучною визначенням В«криза поганих боргівВ». Дане явище передбачає накопичення частки непрацюючих (прострочених, необслуговуваних) активів у таких значних обсягах, що це супроводжується банкрутствами окремих банків на ринку, а також призводить до дестабілізації і навіть припинення роботи банківської системи. p> У таких умовах кризові процеси зачіпають і інші типи активів, зокрема цінні паперу, що особливо актуально для країн, що розвиваються, де спостерігається висока концентрація позичальників та емітентів. Наприклад, російський банківський криза 1998 року певною мірою можна класифікувати як В«криза поганих активівВ». p> У ряду основних показників на ринку кредитування варто відсоток простроченої заборгованості, який значною мірою відображає ступінь ризику кредитного бізнесу банків. Так, згідно з даними Банку Росії, відсоток простроченої заборгованості по споживчому кредитуванню за 1999-2000 рр.. склав в середньому 1,2%, аналогічний показник за 2002-2003 рр.. дорівнює 0,9%. Світова практика свідчить, що при різкому підйомі банківського бізнесу підвищуються і ризики по ньому. p> Якщо з цієї точки зору проаналізувати обсяги кредитів, виданих, наприклад, населенню нашої країни, то прогноз виявиться невтішним - проглядається істотне збільшення ризиків, зростання відсотка простроченої заборгованості, відповідно зменшення прибутку в даному бізнесі.
У 2004-2005 році в середньому резерви на можливі втрати за споживчими кредитами у банківському секторі складають всього 2% (медіана - 1,3%). p> Експертна оцінка проблемних позичок фізичних осіб досягає 7% -10%. У діапазоні справедливої оцінки можливих втрат за споживчими кредитами знаходяться МДМ-банк і Хоум Кредит енд Фінанс Бан...
