прийняв дві директиви, покликані врегулювати основні питання у сфері функціонування електронних грошей. Однак до теперішнього часу більшість країн-членів ЄС так і не привели своє внутрішнє законодавство у відповідність з прийнятими директивами. Найчастіше електронні гроші прирівнюються до грошових суррогатам, емісія яких прямо забороняється законодавством більшості країн. Іншими словами, дуже високий законодавчий ризик використання електронних грошей.
третє, відсутність гарантій погашення електронних грошей. Хоча традиційні готівкові давно втратили прямий зв'язок з дорогоцінними металами (золотом і сріблом), будучи по суті фідуціарними, тим не менш, вони є зобов'язаннями держави, за якими відповідає, як правило, національний центральний банк. Електронні гроші зараз є зобов'язаннями приватних фінансових інститутів, ризик банкрутства яких набагато вища, ніж держави. В якості можливого способу вирішення даної проблеми можна навести приклад з компанією E-Gold. У своїй практичній діяльності ця фірма керується ліберальної економічної доктриною, згідно з якою валюта повинна бути повністю забезпечена товарами у фізичній формі. Тому E-Gold створює якусь різновид золотого стандарту для Інтернету. У рамках даного проекту споживачі відкривають свої онлайнові рахунки шляхом покупки золота або інших дорогоцінних металів за їх ринковим курсом. Потім вони можуть переводити одиниці таких металів, виміряні у вазі, на Web-сайт компанії E-Gold шляхом введення номера рахунку одержувача і пароля. Істотним недоліком такої системи є високий рівень ринкового ризику, якому піддається дана система. Курс купівлі/продажу дорогоцінних металів постійно змінюється, що може призвести до фінансових втрат користувачів системи.
четверте, невисокий рівень культури населення у роботі з новітніми технологіями і технікою. Сьогодні більша частина населення ще поки не готова сприйняти електронні гроші як надійний та зручний платіжний інструмент, а також визнати необхідність використання електронних грошей при здійсненні окремих платіжних операцій.
По-п'яте, високий рівень конкуренції. У даному випадку мова йде про товарно-родової конкуренції (електронні гроші конкурують, перш за все, з традиційними готівкою і пластиковими картами, крім того, останнім часом активно розвиваються електронні квазиденьги [1] [11]) і про видовий конкуренції (у рамках однієї національної платіжної системи можуть функціонувати відразу кілька локальних та міжнародних систем електронних грошей, кожна з яких має свої переваги і недоліки). Наявність жорсткої конкуренції підвищує ризик банкрутства як окремо взятої системи електронних грошей, так і їх сукупності (системний ризик), що знаходить своє відображення в ступеня довіри споживачів до електронних грошей.
По-шосте, низька прозорість діяльності емітентів електронних грошей. Інформація про фінансовому становищі емітента, обсязі прийнятих ним на себе зобов'язань, у тому числі за випущеними електронним грошам, якість менеджменту часто не доступна широкому колу споживачів. Ще важче отримати інформацію про кінцевих власників і бенефіціарів емісійного інституту. Нерідкі випадки коли емісійний інститут зареєстрований в офшорній зоні, як, наприклад, у російської Інтернет-системи мережевих грошей WebMoney. Все це підвищує рівень ризику, в тому числі кредитний, законодавчий, шахрайства, і знижує довіру споживачів до різних систем електронних грошей
Поряд з цим існують недоліки в області безпеки транзакцій, хоча Інтернет безпечніший в порівнянні з іншими способами зв'язку та транспорту інформації. З точки зору безпеки транзакцій, у всіх випадках можуть використовуватися однакові механізми криптозахисту. Але ситуацію ускладнює той факт, що спочатку Інтернет не проектувався як захищена мережа. Тому дані, передаються через інтернет-банк, можуть бути легко перехоплені за допомогою досить швидких і доступних засобів. Крім того, при проведенні транзакцій через Інтернет виникає додатковий операційний ризик компанії, надає клієнтові доступ в Мережу (провайдера). Цей ризик може проявитися, наприклад, коли у провайдера відключать електроенергію або виникнуть несправності з комп'ютерним обладнанням. Головним фактором ризику залишається безпека мережевих операцій з банківським рахунком.
Для забезпечення високого рівня інформаційної безпеки обчислювальних систем фахівці рекомендують проводити наступні процедури при організації роботи власного персоналу :
1) фіксувати в трудових і цивільно-правових договорах обов'язки персоналу з дотримання-конфіденційності, в тому числі осіб, що працюють за сумісництвом;
2) розподіляти основні функції між співробітниками так, щоб ні одна операція не могла бути виконана однією людиною від початку до кінця;
3) забезпечувати суворий режим пропуску і порядку в службових приміщеннях, встановлювати жорсткий порядок користування засобами зв'язку та передачі інформації;
