я і страховий поліс).
При цьому практика застосування кожного з продуктів дозволяє виявити ряд конкурентних переваг кожного з них. До переваг банківської гарантії можна віднести:
. Більш низьку і заздалегідь відому вартість продукту (ставка за банківськими гарантіями, пропонованих банками зазвичай фіксована і не перевищує 4% від суми). Розмір страхової премії визначається в результаті складного розрахунку, що враховує ряд параметрів.
2. Більш проста процедура отримання виплати. Бенефіціару не потрібно доводити розмір заподіяної шкоди, і, найчастіше досить просто пред'явити вимогу про виплату для отримання платежу (безумовні банківські гарантії).
. Розмір виплати в банківській гарантії обмежений тільки сумою, розмір страхового відшкодування може обмежуватися ще й франшизою.
Недоліками банківської гарантії є:
. складніша процедура отримання: якщо договір страхування в принципі здатний укласти будь-який учасник ринку, то банківська гарантія, як правило, видається тільки компаніям, що мають стійке фінансове становище, і позитивну історію обслуговування в відповідної кредитної організації.
2. договір страхування укладається без забезпечення. Видач ж банківської гарантії без зустрічного забезпечення принципала практично немає.
Банківська гарантія і кредит
Говорячи про співвідношення банківської гарантії та кредиту доречно розглядати таку різновид кредиту - як кредитування рахунку, в банківській термінології іменованої «овердрафт». Відносини сторін при наданні кредиту виду «Овердрафт» полягають у тому, що банк заповнює брак коштів на рахунку платника (позичальника) якщо наявної суми недостатньо для виконання всіх розрахункових документів пред'явлених до рахунку.
Ці два різновиди фінансового продукту об'єднують наступне ознаки.
Основоположні характеристики кредиту «платність», «терміновість», і «зворотність» в рівній мірі притаманні і банківської гарантії.
Подібні взаємини учасників - заповнення нестачі грошових коштів принципала при виконанні зобов'язань перед бенефіціаром.
Механізм видачі: і для надання кредиту, і для банківської гарантії надаються однакові документи, одні й ті ж методи використовуються банками для оцінки фінансового стану.
Відмінністю в даному випадку виступає той, факт, що за овердрафтом кредитор перераховує кошти на рахунки позичальника при їх недостатності для виконання пред'явлених рахунку розрахункових документів. За банківської гарантії платіж здійснюється безпосередньо бенефіціару на його вимогу, минаючи рахунки принципала.
Перевагами банківської гарантії перед кредитом виступають:
. більш низька вартість
2. незалежність від обтяжень на рахунках платника (наприклад, якщо на грошові кошти на рахунку накладено арешт, платіж за рахунок овердрафту проведений не буде).
До недоліків можна віднести:
· складнішу процедуру отримання платежу: у більшості випадків бенефіціару крім вимоги про оплату треба надати ще й документи, що підтверджують його право на платіж, для використання «овердрафту» досить просто виставити розрахунковий док...
