"justify"> Можна послідовно використовувати всі три «пояса», а можна їх будь-яку комбінацію - жорстких схем не існує. Ось, деякі приклади традиційних схем:
Схема, застосовувана при кредитуванні процвітаючих підприємств. В одному випадку досить використовувати тільки «перший пояс безпеки». Клієнти з досить великими оборотами і стабільним прибутком цінуються банками, і тому швидше за все питання про додаткове забезпечення банком навіть підніматися не буде. Сказане відноситься до підприємств стільникового зв'язку, деяким підприємствам харчової промисловості та ін.
Схема, застосовувана при кредитуванні фізичних осіб. Кредитна історія фізичних осіб поки не піддається детальному вивченню, рівно як і їх фінансовий оборот, тому вони повинні надати повне забезпечення з урахуванням коефіцієнта ліквідності (0,2-0,5). Комбінування забезпечення фізичних осіб здійснюється, як правило зі складових «другого поясу», тобто з матеріальних активів. Якщо вартість квартири не забезпечує кредит, можна використовувати ліквідні цінні папери, ювелірні вироби, транспортні засоби і т.д .. При цьому схема іноді ускладнюється. Наприклад, закладаючи автомобіль, позичальник повинен зареєструвати його в Управлінні дорожньої поліції, а також застрахувати на випадок викрадення, аварії та ін.
Схема, застосовувана при кредитуванні торговельних компаній, які зазвичай надають в якості забезпечення товари в обороті. Однак товари в обороті - це ризикований вид забезпечення, так як їх номенклатура і сумарна вартість постійно змінюється. Тому в якості додаткового, а може бути і основного забезпечення торговельні компанії повинні надавати об'єкти нерухомості або гарантії партнерів.
Схема, при короткостроковому і середньостроковому кредитуванні невеликих товаровиробників. Результати діяльності таких підприємств нестабільні і важко піддаються прогнозу, тому крім грошових коштів на розрахунковому рахунку, відкритому в банку кредиторі, в якості забезпечення від них можуть вимагати або гарантії третіх осіб, або матеріальні активи, або і те й інше. Причому, як правило, використовуються в якості застави виробничі активи (будівлі, обладнання) не використовуються у кредитора, так як їх ліквідність невелика. Чи не високо цінується в якості додаткового забезпечення і вироблена продукція. У результаті складаються кредитні відносини банків з невеликими підприємствами часто далекі від партнерських.
Схема, застосовувана при кредитуванні довгострокових і дорогих проектів великих підприємств. У цьому випадку, крім матеріальних активів і грошей на розрахунковому рахунку, банк повинен зажадати ще гарантії владних структур або великих банків.
Суб'єктивна система рейтингу ризиків. Дана система являє собою рекомендації з проведення суб'єктивного рейтингу позичальників виходячи зі ступеня св?? занного з ними ризику. Це саме рекомендації, а не шаблон на всі випадки життя. Типи позичальників і кредитних інструментів настільки різноманітні, що єдиного керівництва з оцінки ризиків можна.
Клас 1 (вища якість).
А. Компанії з високою ліквідністю, відмінним фінансовим станом, кредитною історією. У них стабільні і добре передбачувані доходи, вони мають у своєму розпорядженні джерела альтернативного нашому кредиту фінансування, сильний менеджмент. Компанії оперують в галузях з сприятливими тенденціями розвитку.
В. Позики, адекватно захищені депозитними сертифікатами, урядовими зобов'язаннями, страховими полісами і т.д.
С. Індивідуальні клієнти, що розташовують значним чистим (необтяженим) станом, який зосереджено в високоліквідних активах, з добре встановленими первинними і вторинними джерелами погашення позички.
Клас 2 (гарна якість)
А. Компанії, більшість характеристик яких відповідає вимогам, описаним у класі 1. Однак деякі характеристики не настільки сприятливі. Наприклад, доходи компанії більш схильні до впливу циклів, менше можливостей альтернативного фінансування у важкі економічні періоди і т.д.
В. Індивідуальні клієнти, що мають значний стан, яке знаходиться в менш ліквідній формі, наприклад, в нерухомості, капіталі компаній економічно сильних і стабільних, хоча їхні акції і не обертаються на фондовому ринку.
Клас 3 (задовільну якість)
А. Компанії з безперечною ліквідністю, задовільним фінансовим станом, які з деякими застереженнями відповідають компаніям, представленим у Щорічному аналітичному збірнику Robert Morris Association. Доходи компанії можуть бути нестійкими. Задовільний погашення позики очікується, але в певних умовах не може бути гарантовано. Позики часто забезпечені такими заставами, як рахунки до отримання, запаси з утрудненою або невизначеною можл...
