таті зростання іноземних запозичень.
За 2011 р питома вага депозитів фізичних осіб скоротився на 4,5 п.п. з 25,6% до 21,1%, причому основне скорочення припало на IV квартал, коли частка вкладів населення скоротилася на 2,9 п.п., а Банк Росії значно збільшив надання кредитів банкам.
У I півріччі 2012 р тенденція змінилася, і частка коштів фізичних осіб у пасивах банків зросла з 21,1 до 23,4%, в основному за рахунок припливу коштів у внески і зниження коштів банків, у тому числі Банку Росії.
Структура депозитів населення в залежності від термінів розміщення відображає інвестиційні переваги і очікування вкладників. У 2011 р, як і в минулі роки, частка коштів, що розміщуються населенням у довгострокові депозити, за підсумками всього року продовжила своє зростання.
Однак в I півріччі 2012 р вперше за останні роки відбулося невелике зниження частки довгострокових вкладів строком понад 1 рік - з 65,2 до 64,9%. Частка вкладів понад 3-х років у січні-травні 2012 р знизилася з 7,5% до 7%.
Одночасно вперше за довгий час спостерігався відчутне зростання вкладів з терміном розміщення від 1 місяця до 1 року - з 17,8 до 19,2% (раніше частка таких вкладів постійно зменшувалася).
У секторі вкладів до запитання спостерігалася зворотна реакція - їх частка в I півріччі знизився 17 до 14,9% на 1 квітня 2012 року і трохи виросла до 15,9%, тоді як в останні роки вона не опускалася нижче 17%. Ймовірно, що зниження вкладів до запитання викликано підвищився попит людей на гроші в умовах скорочення реальних доходів і зростаючої інфляції.
Загалом упродовж останніх декількох років найбільше зростання демонстрували саме довгострокові (понад 1 року) депозити, забезпечуючи тим самим основну частку в прирості ресурсної бази банків за рахунок вкладів населення. Однак у даний момент на тлі зростання загальної невизначеності економічної ситуації і майбутніх доходів, а також в умовах волатильності курсу рубля частина вкладників воліла вкладати в менш довгі внески, зайнявши тим самим вичікувальну позицію.
Крім того, відзначається і динаміка процентних ставок за вкладами. Згідно з даними Банку Росії в I півріччі 2012 р спостерігалося зростання процентних ставок за залученими карбованцевих внесках. Процентні ставки за валютними вкладами у I кварталі 2012 р різко знизилися, після помітного зростання в IV кварталі 2012 р, що на наш погляд було викликано переведенням частини рублевих вкладів у валютні депозити.
У I півріччі 2012 р ставки по карбованцевих внесках виросли на 1,4 п.п. до 10,5%. В цілому це зростання ставок по карбованцевих внесках продовжив тенденцію минулого 2011, збільшившись з 6,8 до 9,1%.
У свою чергу процентні ставки за валютними вкладами у I півріччі 2012 р знизилися на 1,7 п.п. до 6,1%.
На початку 2012 р, в процентних ставках за валютними і карбованцевих внесках знову зросла в результаті збільшення ставок по карбованцевих внесках і зниження ставок за валютними депозитами.
У I півріччі 2012 р відбулося підвищення пропонованих процентних ставок. З даної групи банків 92 змінили процентні ставки, причому більша частина (85 банків) - у бік збільшення.
Загальний рівень процентних ставок на 1 липня 2012 р рублевих річними вкладами на суму в розмірі 100 тис. руб. склав 11,6% річних (приріст за I півріччя 2012 р - 0,7 п.п.), а на суму в розмірі 700 тис. руб.- 11,7% (приріст за I півріччя 2012 р - 0,6 п.п.). При цьому середні процентні ставки для вкладів у розмірі 100 тис. Руб. склали 14,3% річних і 14,4% для вкладів у розмірі 700 тис. руб. (приріст за I півріччя 2012 р - 1,4 п.п.).
Слід зазначити, що збільшення процентних ставок відбулося в основному в I кварталі 2012 р, в II кварталі приріст був вже незначним, а до середини серпня банки почали знижувати ставки.
Зміни, що відбулися відповідають новим економічним умовам. Зростання ставок сприяв утриманню і залученню вкладників у банки, але, з іншого боку, призвів до помітного подорожчання ресурсної бази.
Аналізуючи все вищевикладене, можна виділити основні тенденції:
) Вклади фізичних осіб у банках - учасниках системи страхування вкладів в I півріччі 2012 р збільшилися на 9,9% до 6 467 600 000 000. руб., у тому числі в II кварталі - на 4 , 7%.
Слід зазначити, що якщо приріст вкладів в I кварталі 2012 р в основному визначався переоцінкою їх валютної складової в результаті підвищення курсу основних іноземних валют до рубля, то в II кварталі, навпаки, спостерігався чистий приплив коштів населення в банківську систему в умовах зміцнення рубля.
Крім сезонного прискорення припливу коштів фізи...
