едитування) - до споживчих позиках відносять будь-які види позик, наданих населенню, у тому числі позики на придбання товарів тривалого користування, іпотечні позики, позички на невідкладні потреби та ін. »[55, C. 34].
Д.В. Малєєв зазначає, що «у значенні кредиту, наданого фізичній особі, вживаються такі терміни, як« споживчий кредит »і« роздрібний кредит »[64]. Тут слід зазначити, що існування поняття «роздрібний кредит» пов'язане з тим, що сам термін «роздріб» у вузькому сенсі вживається у значенні надання будь-яких послуг населенню. За аналогією це поняття було перенесено і на послугу з надання кредитів населенню. Згідно найостаннішим тенденціям банківської практики (у тому числі і в російській), найбільш поширений англомовний термін «ритейл».
На відміну від наведеної російського трактування, у західній літературі і в банківській практиці споживчими називають позики, що надаються приватним позичальникам виключно для придбання споживчих товарів та оплати відповідних послуг. Наприклад, Е.Дж. Долан, К.Д. Кемпбелл, Р.Дж. Кемпбелл визначають споживчий кредит як «позики, що надаються населенню для придбання споживчих товарів тривалого користування» [58, C.231].
Одночасно з цим, за визначенням Ради керуючих ФРС США, який щомісячно публікує статистичну інформацію по споживчому кредитуванню в США, «споживчий кредит - це короткострокова і довгострокова заборгованість фізичних осіб-споживачів фінансовим установам, роздрібної торгівлі та іншим дистриб'юторам за позиками, наданими їм для покупки товарів і послуг. Дана заборгованість не включає заставні під нерухомість і позики на придбання страхових полісів ».
Повертаючись до вітчизняних підходам до визначення споживчого кредиту, цікавою видається думка Г.С. Панової. Вона вказує на умовність самого терміна «споживчий кредит», яка виявляється в тому, що в даному терміні «більше продуктивних, ніж споживчих характеристик. Продуктивні риси позичок на споживання полягають в тому, що кредит надається на споживчі цілі, спрямовані на відтворення життєдіяльності людей (їжа, одяг, відпочинок і т.д.) »[66, C.76]. На її думку, в такому випадку дійсно більше виправдано вести мову про «кредитуванні населення». З іншого боку, Г.С. Панова зазначає, що «кредити на поточні потреби, що надаються банками, а також позики, що видаються готівкою на підприємствах, в організаціях та установах - це, як правило, позички, мають споживчий характер, а позики на придбання або будівництво жител, господарське обзаведення і ремонт осель - виробничий характер. Цим по суті справи пояснюється різний підхід до трактування споживчих позик в нашій країні і більшості розвинених країн Заходу, де споживчими називають лише позички надаються на придбання споживчих товарів або оплату послуг. А іпотечні позики, позики на будівництво, ремонт і покупку житла споживчими не рахуються. Щодо довгостроковий характер і значні розміри визначили необхідність, з точки зору західних банкірів, їх відокремлення та обліку окремої балансової рядком у звітності комерційних банків ». У цьому зв'язку Г. С. Панова вважає, що західний підхід не точно відображає саме поняття «споживчого кредиту», оскільки житлові, іпотечні позики також використовуються населенням на цілі споживання, а не виробництва.
Однак, протилежна точка зору, в цілому підтримуюча західний підхід до визначення споживчого кредиту також широко представлена ??і у вітчизняній літературі. Так, у сучасному фінансово-кредитному словнику під редакцією М.Г. Лапусти і П.С. Нікольського споживчий кредит визначається як «форма кредиту, при якій позика надається фізичній особі для придбання товарів і послуг споживчого характеру» [67, C.321].
Г.Н. Бєлоглазова і Л.П. Кроливецкая розуміють споживчий кредит як «одну з форм кредиту, що служить засобом задоволення різних споживчих потреб населення» [56, C47].
О.І. Лаврушин пропонує визначити споживчий кредит як «продаж торговими підприємствами споживчих товарів з відстроченням платежу або надання банками позик на покупку споживчих товарів, а також на оплату різного роду витрат особистого характеру».
На додаток до вищевикладених визначень, Е.Ф. Жуков зазначає, що «споживчий кредит переплітається з банківським остільки, оскільки торговельні компанії використовують боргові зобов'язання споживачів для отримання взамін позичок від банків» [61, C.57].
Таким чином, представлення різних зацікавлених осіб щодо визначення споживчого кредиту і його форм істотним чином не збігаються. Ця обставина констатує, що на сьогоднішній день питання про визначення поняття споживчого кредиту в Росії залишається дискусійним.
Проте, слід зазначити, що в російській банківській практиці сьогодні іпотечні позики виділені в окрему категорію кредитування, і жоден банк не відноси...
