ть їх у своїх програмах до споживчих кредитів. Тому все ж найбільш точним представляється підхід до визначення споживчого кредиту не щодо всіх кредитів, що видаються населенню, а у відношенні кредитів, що видаються населенню для задоволення потреб населення, що визначаються потребами в товарах і послугах, а також у грошових ресурсах, не визначених конкретним цільовим призначенням. У свою чергу, іпотечні кредити, що задовольняють потреби населення в придбанні нерухомості (а конкретно - житла), що виділяються, крім того, ще й тривалими термінами кредитування, логічно виділяти в окрему форму кредитування.
Класифікація споживчих кредитів, позичальників та об'єктів кредитування може бути проведена за низкою ознак, у тому числі за типом позичальника, видами забезпечення, строками погашення, методами погашення, цільовим напрями використання, об'єктами кредитування і т.д.
За суб'єктам кредитної угоди (по виду кредитора) розрізняють: банківські споживчі позики; позики, що надаються населенню торговими організаціями; споживчі позики кредитних установ небанківського типу (ломбарди, пункти прокату, каси взаємодопомоги, кредитні кооперативи, будівельні товариства, пенсійні фонди тощо); споживчі позики, що надаються позичальникам безпосередньо на підприємствах і в організаціях, в яких вони працюють.
По виду позичальника розрізняють кредити, що надаються: всім верствам населення; різним соціальним групам; групами позичальників, що розрізняються за рівнем доходів та платоспроможності; молоді, студентам і т.д.
За цільовим спрямуванням кредити можуть бути: цільовими (позики на освіту, придбання автотранспортних засобів і т.д.); нецільовими (на невідкладні потреби, овердрафт і т.д.).
По забезпечення розрізняють кредити: незабезпечені (бланкові); забезпечені (застава, порука).
В якості забезпечення можуть виступати: застава, поручительство, гарантії і страхування. При видачі споживчого кредиту банки віддають перевагу застави та поруки. Заставою можуть бути різні види активів, у тому числі товарно-матеріальні цінності, цінні папери, нерухомість.
За способом надання кредити поділяються на: разові і відновлювальні. До групи поновлюваних (револьверних) кредитів включаються кредити, що надаються клієнтам за кредитними картками, або кредити за єдиними активно-пасивними рахунками у формі овердрафту.
За термінами кредитування споживчі кредити поділяються наступним чином: короткострокові (строком від одного дня до одного року); середньострокові (терміном від одного року до 3-5 років); довгострокові (терміном понад 3-5 років).
За методом стягнення процентів позики класифікують наступним чином: позики з утриманням відсотків у момент її надання; позички зі сплатою відсотків у момент погашення кредиту; позички зі сплатою відсотків рівними внесками протягом усього терміну користування (щокварталу, один раз на півріччя або за спеціально обумовленим графіком). Існує також таке поняття як позика з ануїтетним платежем, тобто платежем з одночасною сплатою відсотків за користування позикою.
За методом погашення розрізняють позички: погашаються без розстрочки платежу; погашаються з розстрочкою платежу. Кредити без розстрочки платежу мають важливу особливість: за такими кредитами погашення заборгованості за позикою і відсотків здійснюється одноразово. Позики з розстрочкою платежу включають: позики з рівномірним періодичним погашенням (щомісяця, щокварталу і т.д.); позички з нерівномірним періодичним погашенням (сума платежу в погашення позики змінюється). Кредити з розстрочкою платежу можуть приймати форму прямого чи непрямого споживчого кредиту.
При наданні прямого споживчого кредиту укладається кредитний договір між банком і позичальником - користувачем позики без посередництва торгових фірм, наприклад, у вигляді звичайного кредитного договору, з використанням кредитних карт, платіжних карт.
Непрямий банківський кредит передбачає наявність посередника в кредитних відносинах банку з клієнтом. Такими посередниками виступають найчастіше підприємства роздрібної торгівлі. Торгова організація бере на себе поручительство за борговими зобов'язаннями покупців-позичальників перед банком і укладає договір з покупцями про умови кредиту, що погашається частинами. Ці договори передаються банку, який виплачує фірмі 80-90% суми кредиту, а решту частини зараховує на особливий - блокований рахунок. Покупець погашає кредит по частинах; куплені ним в кредит товари служать забезпеченням платежу. У разі непогашення в строк кредиту відповідні суми стягаються банком з блокованого рахунку).
Пряме банківське кредитування вигідно відрізняється від непрямого простотою організації кредитного процесу, що дозволяє...
