урсів між галузями і суб'єктами різних форм власності. Тому з точки зору ефективності організації фінансових відносин у державі дуже важливим є питання пропорцій цього розподілу. У певній мірі розміщення кредитних ресурсів банківської системи по суб'єктах різних форм власності і галузям є моделлю розподілу фінансових ресурсів.
Кредитний портфель банківської системи за формами власності розподілився наступним чином [БДГ 12.01.98 № 1]:
39,6% - колективна власність;
34,2% - держвласність;
21,9% - приватний сектор.
За 97 рік кредити приватному сектору зросли в 3 рази. Висновок однозначний: банки воліють кредитувати підприємства приватної форми власності. Такий напрям фінансових потоків відображає об'єктивні економічні закони розвитку суспільства, так як в приватному секторі набагато більше висока віддача від вкладення фінансових ресурсів. Кредити населенню зросли в 4 рази. Кредити на інвестиції збільшилися в 1,7 рази, тоді як в поточну діяльність - в 1,7 рази. У 3,5 рази зросли кредити у фінансовий лізинг. Зростання проблемних кредитів - у 1,8 рази.
В
Розподіл фінансових ресурсів організовуються частково стихійно, проте в кризових умовах виникає необхідність широкого втручання держави. Одним з напрямків цього втручання можна розглядати вплив на кредитну політику банків за допомогою квазібюджетной фінансування (тобто цільової кредитної емісії). Встановлюючи обсяг квазібюджетной фінансування, держава змінює пропорції розподілу фінансових ресурсів на користь галузей, які низько рентабельні і вимагають великих обсягів додаткового залучення фінансових ресурсів. Цільова кредитна емісія різко знижує рентабельність фінансових ресурсів, призводить до посилення інфляції та інших негативних наслідків. Значна частка кредитів, що спрямовуються банками на будівництво житла і в агропромисловий комплекс (див. діаграму). Загальна сума квазібюджетной фінансування економіки за 9 місяців 1998 року склала близько 12600000000000. Рублів [БГ, 25 травня 1998]. Сьогодні основна маса заборгованості за кредитами Нацбанку зосереджена в декількох банках ("Беларусбанк", Белагропромбанк, Белпромстрйбанк, Белвнешекономбанк, "Белбізнесбанк", "Приорбанк", "Білоруський банк розвитку "). Таким чином, у ситуації безпрецедентного тиску банки змушені "закопувати" чергові мільйони і мільярди в неефективну економіку, підриваючи власну ліквідність.
В останні роки різко зріс ступінь і роль кредитного ризику для білоруських комерційних банків. Так, у Німеччині та США питома вага проблемних позик у загальному обсязі наданих позичок становить 5 - 6% [20, с.134]. У нас же частка сумнівних, прострочених і пролонгованих кредитів зростає. На величину кредитного ризику в нашій країні впливають як макро-, так і мікроекономічні фактори. До числа найважливіших макроекономічних факторів, що вплинули на зростання кредитних і інших ризиків банківської діяльності, слід віднести високий рівень економічного ризику як наслідок економічної, політичної і соціальної кризи в країні; особливе значення кредитних операцій банку, як одного з найважливіших видів діяльності банків та основного джерела їх доходів та ін
Разом з тим макроекономічна ситуація в країні - далеко не єдина причина великих обсягів простроченої позичкової заборгованості та не повернення банківських позичок. До числа найважливіших мікроекономічних чинників, що діють на рівні конкретного банку, слід віднести некомпетентну, необережну кредитну політику багатьох комерційних банків, з одного боку, та їх позичальників - з іншого. Слід додати низьку ділову культуру і високий рівень злочинності у сфері бізнесу, у зв'язку з чим нерідко спостерігаються навмисні, свідомі дії із затримки погашення та неповерненню позичок з боку позичальників і по видачі завідомо безнадійних позичок серед банкірів. Все це дозволяє віднести кредитний ризик до числа найбільш безнадійних позичок серед банкірів. Все це дозволяє віднести кредитний ризик до числа найбільш важливих факторів сучасного нестабільного стану банківської системи.
Якість кредитного портфеля - велика проблема для банків. Якщо в січні 1997 року "погані" кредити склали 18,2% від загальної суми виданих кредитів, то до 1 жовтня 1998 цей показник досяг 21,7% (по системі в цілому) [БГ, 2 листопада 98р.].
В
Динаміка кредитів банківської системи, в млн. доларів
Показник
01.01.97
01.10.98
Кредити народному господарству
1193,7
742,6
З них сумнівні, прострочені, пролонговані
217,0
161,5
