я вантажів, страхування транспортних засобів від всіх ризиків, страхування від вогневих ризиків.
Особисте страхування виступає формою соціального захисту і зміцнення матеріального добробуту населення. Його об'єкти - життя, здоров'я, працездатність громадян. Переважна частка операцій з особистого страхування проводиться на добровільній основі. Найбільш поширеними вважаються змішане страхування життя з широким обсягом страхової відповідальності (у зв'язку з дожиття до закінчення терміну страхування, у зв'язку з втратою здоров'я від нещасного випадку, у зв'язку з настанням смерті застрахованого), страхування дітей до досягнення ними повноліття, страхування дітей та школярів від нещасних випадків, ритуальне страхування, страхування пенсій, страхування освіти.
В області особистого страхування, особливо за довгостроковими і обов'язкових видів страхування, лідером є державне акціонерне товариство "Росгосстрах". Більшість російських страхових компаній, переважно новостворюваних, орієнтуються на короткострокові види страхування, що перешкоджає накопиченню страхових фондів і знижує частку особистого страхування в загальному обсязі страхових операцій.
Слід зазначити, що на динаміку операцій з особистого страхування негативну дію надають інфляційні процеси, зниження його ощадної (накопичувальної) функції, відсутність у населення бажання направляти тимчасово вільні кошти на цілі страхування.
Страхування відповідальності на відміну від майнового та особистого захищає інтереси як самого страхувальника, оскільки збитки за нього відшкодовує страхова організація, так і інших (третіх) осіб, яким гарантуються виплати за шкоду, заподіяну внаслідок дії або бездіяльності страхувальника незалежно від його майнового стану. Тим самим страхування відповідальності забезпечує захист економічних інтересів можливих винуватців шкоди та осіб, яким у конкретному страховому випадку завдано шкоди.
- З розширенням сфери банківської діяльності, пов'язаної з підвищеним ризиком проведення активних кредитних операцій з видачі позик, стає актуальним страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту. Договір страхування укладається між страховою компанією (страховиком) та підприємствами-позичальниками (страховиками). Об'єктом страхування є відповідальність позичальника перед банком, що видав кредит.
- Розвиток комерційного розрахунку і посилення майнової відповідальності підприємців з широкого колу зобов'язань припускають включення в російську страхову практику таких видів страхування, як страхування відповідальності роботодавців, страхування професійної відповідальності приватнопрактикуючих фахівців (адвокатів, аудиторів, лікарів та інших), страхування ділової відповідальності, страхування відповідальності від екологічних ризиків, страхування відповідальності за якість продукції, страхування ядерної відповідальності.
Страхування підприємницьких ризиків - нова галузь страхування для Росії, охоплює ті види страхування, в яких, перш за все, зацікавлений підприємець. Об'єкт страхування - підприємницька діяльність страхувальника, під якою розуміється інвестування грошових і матеріальних ресурсів у будь-який вид виробництва або бізнесу і отримання від цих вкладень відповідної фінансової віддачі у вигляді прибутку. Покриття підприємницьких ризиків здійснюється за допомогою:
- страхування від втрати прибутку (доходу) внаслідок порушення процесу виробництва, простою, пошкодження або крадіжки майна та інших втрат, пов'язаних з перериванням основної діяльності;
- страхування від невиконання договірних зобов'язань з постачання та реалізації продукції. p> Цей вид страхування почали проводити альтернативні страхові товариства (акціонерні, кооперативні, взаємні, відомчі).
Тепер можна зробити висновок, що існує два види страхових організацій:
1. Різні фонди (Пенсійного, медичного, соціального) страхування, які є позабюджетними фондами, а отже їх фінанси є складовою частиною державних і муніципальних фінансів.
2. Фінансові організації, які є юридичними особами і метою їх діяльності є отримання прибутку, що характерно для комерційних підприємств.
Значить, страхування не є окремою сферою фінансової системи РФ, а є структурними елементами ланок двох інших сфер.
3. Напрямок зміни фінансової системи країни
У сучасній ринковій економіці існують два способу перерозподілу фінансових ресурсів і, відповідно, два типи організації фінансової структури економіки:
- Економіка фінансових ринків (система екзогенного пропозиції грошей) - система американського типу з переважанням фінансування через фінансові ринки;
- Економіка заборгованості (система ендогенного пропозиції грошей) - система французького (японського) типу з перевагою фінансування через банківський кредит. p> Економіка фінансових ринків пред'являє надзвичайно високі вимоги до самих...
