хідно розглянути механізм використання пластикової карти в розвиненій платіжній системі, за масштабами перевершує локальну.
У такій платіжній системі механізм розрахункових операцій ускладнюється за рахунок розмежування функцій емітента та еквайра, а також додавання до складу учасників розрахункового банку і процессинговой компанії (малюнок 1.4).
Найважливіше для держателя картки - це умови, на яких обслуговується його картковий рахунок, тобто те, що в банках називається платіжною (розрахункової) схемою. А оскільки для клієнта визначальним є ця сама платіжна схема, то і для банків грамотна побудова привабливої ??платіжної схеми є найважливішим чинником ефективності карткової програми (малюнок 1.4). [25]
Малюнок 1.4 - ЗХема організації безготівкових розрахунків з використанням пластикової карти в розвиненій платіжній системі
Все різноманіття платіжних схем деякі західні фахівці поділяють на три великі групи - кредитні, розрахункові, дебетні або дебетові.
Кредитна схема передбачає нульовий вихідний залишок на картковому рахунку, і всі операції з карткою записуються на кредит, який держатель картки повинен погашати на певних умовах, що формулюються емітентом. Наприклад, у міжнародних платіжних системах прийнято, що протягом 25 днів після направлення клієнту щомісячної виписки по картковому рахунку відсотки на суму кредиту не нараховуються, але потрібно оплатити 10 відсотків боргу. По закінченні 25 днів на неоплачену частину боргу починають нараховуватися відсотки з розрахунку 20 відсотків річних. За безготівкову оплату товарів і послуг банк комісію не стягує, за кожну операцію отримання готівки стягується 2 відсотки. За користування картою необхідно заплатити один раз на рік 25 дол. США. Банком встановлюється щомісячний кредитний ліміт, розмір якого визначається залежно від заможності клієнта і його щомісячних доходів.
Кредитні схеми набули найбільшого поширення в США (більшість банківських карток Visa і MasterCard працює за кредитною схемою), відсотки по кредиту є основною складовою доходів американського карткового бізнесу.
Розрахункова схема передбачає оплату всієї суми проведених за місяць витрат протягом певного періоду. За своєю суттю вона є окремим випадком кредитної з фіксованим терміном 100%-го погашення боргу (30 + n днів). Розрахунковими є картки American Express, які мають єдиного емітента.
За дебетної схемою проведена операція в той же день (пряме дебетування) списується (дебетується) з банківського рахунку клієнта або ж списання здійснюється загальним підсумком за кілька виконаних операцій протягом деякого часу (відкладене дебетование). Якщо сума операцій перевищує залишок по рахунку, то операція не проводиться.
Для мінімізації ризику виникнення несанкціонованого обслуговування за дебетної карті здійснюється її авторизація по кожній операції. В даний час при видачі готівки за допомогою банкоматів або оплаті покупок на підприємствах торгівлі та сервісу з використанням спеціальних пристроїв зчитування карток при наявності прямого зв'язку з авторизаційним і процесинговим центром здійснюється автоматична авторизація.
Будь-яка операція, що проводиться по дебетної карті, може ставитися на звичайний рахунок клієнта (депозитний, поточний, ощадний або ...
