інший), за відсутності такого відкривається спеціальний картковий, на який заносяться кошти. Крім перерахованих платіжних схем використовується комбінована схема - кредитно-дебетна, яка допускає можливість овердрафту (перевитрата коштів) за рахунком. [22, с. 57]
В результаті вивчення законодавчих основ розрахунків з використанням БПК можна відзначити, що сфера обігу банківських карт і правила здійснення розрахунків з їх використанням досить непрості і тісно ув'язані з технічними моментами і архітектурою конкретних платіжних систем. В рамках даної глави була дана характеристика пластикової картки, досліджено основні види пластикових карток і види платіжних систем з їх використанням (міжнародні, національні, локальні, торгові), проаналізовано історію розвитку розрахунків з використанням пластикових карток в Республіці Білорусь, визначені основні учасники розрахунків з використанням БПК (члени платіжної системи, процесинговий центр, банк-емітент, банк-еквайєр, організація торгівлі (сервісу), клієнт), визначено основні нормативно-правові акти, що становлять правову основу проведення розрахунків з використанням БПК, представлені різні механізми розрахунків з використанням БПК.
2. Аналіз правового регулювання розрахунків з використанням банківських пластикових карток в Республіці Білорусь
2.1 Юридична природа розрахунків з використанням БПК
Правову сторону відносин учасників, пов'язаних з обігом банківських карт, можна уявити, розбивши весь комплекс правовідносин на пари:
· банк-емітент - тримач;
· ОТС (ПВН) - банк-емітент;
· ОТС (ПВН) - тримач;
· ОТС (ПВН) - банк-еквайрер;
· банк-еквайрер - банк-емітент;
· банк-емітент, банк-еквайрер - платіжна система (в особі процесингового центру та розрахункового агента).
При використанні карток міжнародних систем договірні відносини ускладнюються за рахунок поділу банків-емітентів та банків-еквайрер на принципових і непринципових членів системи, що вимагає додаткових угод між ними. [28, c. 280]
Банк-емітент - тримач. У підставі їх відносин лежить договір карт-рахунку. Договір карт-рахунку відноситься до різновиду договору банківського рахунку (ст. 211 БК). Якщо мова йде про кредитні картки, договір банківського рахунку ускладнюється елементами кредитного договору. Що ж стосується окремих розрахункових операцій з використанням пластикових карток, то вони є лише конкретними способами його виконання.
Відносно договору карт-рахунку діє загальна норма ст. 22 БК про те, що такий договір розглядається як публічний (банк не має права відмовити в його висновку будь-кому, хто до нього звернувся) і договір приєднання (може полягати тільки на стандартних умовах, розроблених банком), якщо інше не передбачено внутрішніми правилами банку. [2]
Істотними умовами договору карт-рахунку згідно з Інструкцією № 74 Про порядок здійсненні операцій з пластиковими картками, є: а) найменування платіжної системи; б) порядок використання дебетової картки; в) порядок заміни та вилучення дебетової картки; г) строк дії договору карт-рахунку; д) інші умови відповідно до законодавства Республіки Білорусь або на розсуд с...
