коштів, дозволить, з одного боку, уникнути необгрунтованого зростання процентних витрат, а з іншого знизити приховані втрати від можливої ??бездіяльності. Зміна умов призведуть до збільшення прибутку банку або отримання переваг в конкурентній боротьбі [30].
Метою банківського менеджменту у сфері управління зобов'язаннями банку є залучення достатнього обсягу коштів з найменшими витратами для фінансування активних операцій, які має намір здійснити банк. Отже, у процесі формування фондів менеджмент має враховувати два основні параметри управління - вартість залучених коштів та їх обсяг.
Для забезпечення бажаної структури, обсягів та рівня витрат за депозитними зобов'язаннями менеджмент використовує різні методи залучення коштів, які в цілому зводяться до двох груп - цінові та нецінові методи управління залученими коштами.
Сутність цінових методів полягає у використанні відсоткової ставки за депозитами як головного важеля в конкурентній боротьбі за вільні грошові кошти фізичних і юридичних осіб. Підвищення пропонованої банком ставки дозволяє залучити додаткові ресурси. І, навпаки, банк, перенасичений ресурсами, але обмежений небагатьма прибутковими напрямками їх розміщення, зберігає або навіть зменшує депозитні ставки.
Нецінові методи управління залученими коштами банку базуються на використанні різноманітних прийомів заохочення клієнтів, які прямо не пов'язані зі зміною рівня депозитних ставок. До таких прийомів відносяться реклама; покращений рівень обслуговування; розширення спектра пропонованих банком рахунків та послуг, комплексне обслуговування; додаткові види безкоштовних послуг; розташування філій у місцях, максимально наближених до клієнта; пристосування графіка роботи до потреб клієнтів і т.д. В умовах загострення конкурентної боротьби в банківській сфері менеджмент велику увагу приділяє саме нецінових методів управління, оскільки підвищення депозитних ставок має обмеження, і не завжди такий метод управління можна застосовувати [25].
У боротьбі за клієнтів банки вдаються до таких прийомів як проведення лотереї серед клієнтів, безкоштовне розсилання виписок з рахунків, відкриття депозитів новонародженим як дарунок від банку, обладнання безкоштовних автомобільних стоянок біля банку, розташування банкоматів у громадських місцях, проведення безготівкових розрахунків за допомогою пластикових карток, передача клієнтам привітань та подарунків до свят від імені керівництва банку і т.д.
Нецінові методи управління базуються на маркетингових дослідженнях того сектора ринку, який обслуговується банком, вивченні потреб клієнтури, розробці нових фінансових інструментів і операцій, пропонованих клієнтам. У цілому застосування нецінових методів вимагає деяких (іноді й значних) витрат. Тому, вибираючи метод управління залученими коштами, менеджмент банку має порівняти витрати, пов'язані з підвищенням депозитної ставки, і витрати, які будуть супроводжувати впровадження нецінових прийомів. На практиці ці методи можуть застосовуватися паралельно.
У практиці роботи українських банків перевага віддається ціновим методам управління, оскільки депозитні ставки не підлягають регулюванню і встановлюються менеджментом банку самостійно залежно від потреби в залучених коштах. Нецінові методи управління ще не досить популярні у вітчизняній банківській практиці, але загострення конкурентної боротьби і зниження загального рівня прибутковості спонукає банки до пошуків нових прийомів заохочення клієнтів.
В даний час в Україні особливого значення набуває підвищення ефективності функціонування ринкової інфраструктури, яка вимагає кардинальних якісних перетворень у банківській сфері, а відповідно, реалізації адекватної політики комерційними банками. Особливої ??актуальності питання формування депозитної політики набувають в сучасних умовах, після фінансової кризи.
Часта зміна курсу долара, чутки про близькість до банкрутства окремих великих банків схвилювали багатьох українців: чимало наших співгромадян має гривневі і валютні заощадження. Вкладники, втративши довіру до банківських установ, почали забирати гроші з депозитних рахунків. У жовтні 2008 р відтік коштів становив 18 млрд. Грн. Це значно ускладнило подальшу депозитну і кредитну політики.
Сформована економічна ситуація в банківській системі стала причиною загострення конкуренції між комерційними банками за ресурси і ефективний напрямок їх розміщення. Що привело до поступового зниження прибутковості банківської діяльності. Тепер для успішного функціонування та розширення діяльності банківської установи недостатньо залучати кошти за нижчою ціною, а розміщувати за вищою, для цього необхідно створювати ефективну систему менеджменту банку. Для підтримки своєї конкурентоспроможності банки були змушені п...
