ння за рахунок своєї депозитної та процентної політики залучення міжбанківських кредитів, рефінансування в Центральному Банку Російської Федерації і т.д.
Спільна коригування кредитного договору клієнтом і банком до досягнення взаємоприйнятного варіанту і надання його на розгляд юристів.
Підписання кредитного договору обома сторонами, тобто надання йому сили юридичного документа.
Етап 5. Видача позички позичальнику.
Видається позика відповідно до Положення Банку Росії «Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення)» від 31 серпня 1998 № 54-П (ред. від 27 липня 2001)
Згідно з Положенням № 54-П позики можуть видаватися банком різними способами [2, c.80].
Перший спосіб - разовим (одноразовим) зарахуванням коштів на банківський рахунок клієнта або видачею готівки позичальникові фізичній особі (разова позичка).
Другий спосіб - відкриттям кредитної лінії, тобто укладенням договору, на підставі якого позичальник набуває право на отримання та використанні протягом обумовленого терміну грошових коштів, при дотриманні однієї з наступних умов:
а) загальна сума наданих позичальникові коштів не перевищує максимального розміру, визначеного в договорі.
б) в період дії договору розмір одноразової заборгованості позичальника не перевищує встановленого йому даним договором ліміту.
Згідно з Положенням № 54-П під відкриттям кредитної лінії розуміється висновок будь-якого кредитного договору, умови якого за своїм економічним змістом відрізняється від умов договору про разову позичці [2, c.16].
Третій спосіб надання позики - овердрафт - кредитування банком рахунку позичальника при недостатності або відсутності на ньому грошових коштів та оплата розрахункових документів з рахунку позичальника, якщо проведення зазначеної операції передбачено умовами договору банківського рахунку або договору вкладу для фізичної особи. У договорі про овердрафт повинні встановлюватися ліміт і термін, протягом якого повинні бути погашені виникають кредитні зобов'язання позичальника.
Четвертий спосіб - участь банку у наданні позики на синдикованій основі. В Інструкції Банку Росії «Про обов'язкових нормативах банків» від 16 січня 2004 № 110-І (ред. Від 20 березня 2006 г.) зазначається, що під синдикованих або аналогічними їм позиками розуміються позики, видані банком за умови укладення банком кредитного договору з третьою особою, в якому визначено, що вказане третя особа зобов'язується надати банку грошові кошти:
а) не пізніше закінчення операційного дня, протягом якого банк зобов'язаний надати позичальнику грошові кошти відповідно до умов договору позики у сумі рівною або меншої суми, наданої банком позичальникові в цей день;
б) в сумі, що дорівнює або меншої суми основного боргу за договором банку з позичальником, з моменту вступу в силу договору між банком і позичальником про надання позики позичальнику;
в) договір між банком і третьою особою повинен містити також умову про те, що третя особа вправі вимагати платежів за основним боргом, відсотків та інших виплат позичальника за позикою не раніше моменту реального здійснення відповідних платежів. Положення № 54-П дозволяє надавати позички і іншими способами, що не суперечать чинному законодавству [19, c.80].
Етап 5. Контроль банку за використанням і погашенням позики (кредитний моніторинг) та виплатою відсотків по ній.
Полягає він в періодичному аналізі кредитного досьє позичальника, перегляді кредитного портфеля банку, оцінці стану позичок і проведенні аудиторських перевірок. Здійснюючи контроль за погашенням кредиту банк вимагає від позичальника виконання зобов'язань по своєчасному поверненню банківських кредитів. В іншому випадку позичальники можуть бути визнані в порядку встановленому законом РФ «Про неспроможність (банкрутство)» від 26 жовтня 2002 № 127-ФЗ (ред. 18 липня 2006), неплатоспроможними (банкрутами). Зокрема, в залежності від стану боржника банк-кредитор має право клопотати перед арбітражним судом про призначення зовнішнього управління майном боржника, або про його досудової санації, або про застосування до боржника ліквідаційних процедур.
У разі порушення позичальником умов кредитного договору банк може призупинити подальшу видачу позички, передбачену договором, пред'явити до стягнення решту довго у разі несплати чергового внеску або появи загрози непогашення позики, зажадати дострокового погашення всіх наданих кредитів. Застосування названих заходів має бути обумовлено в кредитному договорі.
Аналіз фінансових звітів потенційних пози...
