ж аналіз забезпечення кредиту.
Межі аналізу вивчення кредитоспроможності залежать від розміру та строку позики, результатів минулої діяльності підприємства, його взаємини з банків минулого. Джерелами інформації при вивченні кредитоспроможності клієнта є співбесіду із заявником на позичку, власна база даних, зовнішні джерела, інспекція на місці, аналіз фінансових звітів.
На основі співбесіди із заявником банк з'ясовує причини звернення за позичкою, визначає, чи відповідає заявка на кредит вимогам банку, що випливають з його позичкової політики. На основі бесіди банк може одержати інформацію про чесність і можливостях подавача заявки, про те, чи буде потрібно забезпечення кредиту, про історію та зростанні підприємства, конкретних позиціях, плани на майбутнє і т.д.
У деяких випадках банк може запросити у заявника додаткову інформацію оформлену документально, для прийняття рішення про видачу позики. Банк може почерпнути необхідну інформацію і кредитоспроможності клієнта з картотеки на всіх вкладників і позичальників, якщо така картотека ведеться в банку, а також використовувати інформацію, накапливаемую установою банку в паспортах госпорганів, группіруемих за допомогою обчислювальної техніки, одержувану з офіційних джерел [5, c. 34].
Інформація про кредитоспроможність клієнта може при бажання банку отримано і прове?? ена по каналах зовнішніх джерел інформації. Одним з таких джерел є бюро кредитних історій. Однак говорити про те, що кредитна історія-повноцінний джерело інформації про кредитоспроможність клієнта -поки рано. Як показує світовий досвід, в найближчі три роки буде відбуватися тільки накопичення інформації. Однак при зацікавленості банку в підтвердженні достовірності окремих моментів кредитоспроможність позичальника банк може отримати зовнішню інформацію від інших банків, куди раніше звертався позичальник, а також від його постачальників, покупців, податкової інспекції.
Етап 3. Оформлення кредитного договору.
Цей етап називається структуруванням позички, на якому визначаються основні характеристики позички, вид кредиту, сума, термін, спосіб погашення, забезпечення, розмір процентної ставки, інші умови.
Кредитний договір - письмова угода між комерційним банком і ссудозаемщиком, згідно з яким банк зобов'язується надати позичальнику кредит в обумовленій сумі на умовах терміновості, зворотності і платності, а позичальник зобов'язується використовувати отриману позику за призначенням і повернути у встановлений термін зі сплатою обумовлених відсотків [21, c.39].
Комерційні банки самостійно розробляють форми кредитних договорів але, як правило, сучасні кредитні договори містять наступні розділи :. Загальні положення. Права та обов'язки позичальника .. Права та обов'язки банку .. Відповідальність сторін .. Порядок вирішення спорів .. Термін дії договору .. Юридичні адреси сторін.
У розділі I кредитного договору вказуються найменування договірних сторін, предмет договору-вид кредиту, його сума, термін, процентна ставка, умови забезпечення виконання зобов'язань по кредиту, порядок видачі та погашення кредиту, а також порядок нарахування та сплати відсотків за кредит. Деякі банки порядок нарахування та сплати відсотків за кредит, а також умови забезпечення зобов'язань виділяють в окремі розділи кредитного договору.
Права та обов'язки позичальника і кредитора (розділи II і III договору) випливають з чинного законодавства, а також визначаються особливостями кожної конкретної угоди, ситуацією на ринку кредитних ресурсів, кредитоспроможністю позичальника.
За порушення умов кредитного договору в IV розділі передбачається відповідальність сторін, у тому числі майнова.
В якості додаткових умов до кредитного договору можуть виступати, наприклад, вимоги банку до позичальника: без згоди до погашення кредиту за даним договором не давати в позики, не виступати гарантом за зобов'язаннями третіх осіб, а також індосантом або поручителем, не продавати і не передавати в будь-яку форму власності своїх активів, а також не передавати їх у заставу як забезпечення по позиках інших кредиторів, не допускається злиттями або консолідації з іншими підприємствами [24, c.66].
Висновок кредитних договорів здійснюється наступним чином:
Формування змісту кредитного договору клієнтом-позичальником.
Розгляд банком представленого клієнтом проекту кредитного договору та складання висновку про можливість надання кредиту загалом і умови його надання зокрема (при позитивному вирішенні питання). На цьому етапі банки визначають свої можливості надати кредит хозорганам в необхідних ними сумах з наявних в наявності кредитних ресурсів, можливостей їх збільше...
