ала 2,29%, в 2010р.- 3,31%, а в 2011р. вже - 4,45%.
Також збільшилася кількість кредитів, виданих на придбання як нових і поддерженних автомобілів.
Так як банк пропонує різні програми з автокредитування із зручними умовами кредитування.
Динаміку частки кредитів, виданих фізичним особам за різними напрямками, показує малюнок №2.
Малюнок 2 - Динаміка частки кредитів виданих фізичним особам, за напрямками, за 2009-2011 роки
Відсотки
Роки
Аналіз графіка на малюнку № 2 показує, що за останні три роки, збільшувалася частка кредитів, виданих за житловими кредитними програмами щодо забезпечення житлом молодих сімей істотно збільшилася і кредитування фізичних осіб видані на придбання об'єктів нерухомості («Житлові», «Іпотечні» , «Іпотечні +».
За 2011 рік сума виданих кредитів зросла не так значно, так як і клієнти банку, і самі банки стали більш зважено підходити до отримання та видачі кредитів через зростання неповернень кредитів.
Зросла не тільки кількість виданих кредитів, а й суми кредитів, що в цілому відображає сприятливу економічну ситуацію в країні. Менш затребуваним стає кредити на невідкладні потреби, так як значної частини населення придбання великої побутової техніки у зв'язку з її здешевленням доступно і без використання кредитних схем.
Основними рушійними силами попиту фізичних осіб на кредити є зростання реальних наявних доходів населення, а також активна маркетингова і рекламна політика банків, що просувають свої кредитні продукти, виробників і продавців товарів, що прагнуть підняти обсяги продажів.
Аналіз даних показує, що за кожний з розглянутих періодів темп зростання суми погашених кредитів перевищував темп зростання суми виданих кредитів: за 2009 рік - 217,56% проти 214,89%, за 2010 рік - 111,76% проти 109, 91%. В цілому за період, 243,15% проти 235,55%.
Дані про залишки простроченої заборгованості та про залишки суми прострочених відсотків за кредитами наведені на малюнку №3.
Малюнок 3 - Динаміка залишку простроченої заборгованості за наданими кредитами і залишку суми прострочених відсотків за кредитами за 2009-2011 роки
Тис. руб.
Роки
Аналіз графіка показує, різке збільшення залишку простроченої заборгованості за наданими кредитами і залишку суми прострочених відсотків за кредитами за 2009-2011 роки, що означає збитки банку від того, що клієнти, фізичні особи, вчасно не повертають кредити і відсотки по них.
При цьому залишок заборгованості за наданими кредитами за 2010р. щодо 2009р. збільшився на 9,57%, а за 2011 р щодо 2010р.- Вже на 19,37%.
Всього за період, залишок заборгованості за наданими кредитами зріс на 30,79%.
Такий висновок підтверджують і такі дані: сума простроченої заборгованості за 2010 р относітельно2009г. збільшилася на 38,87%, а за 2011 р щодо 2010р.- На 28,32%.
Всього залишок простроченої заборгованості за період, зріс на 78,21%.
У цілому за період, кількість погашених кредитів зросла в 2,4 рази, а кількість кредитів з простроченою заборгованістю в 2010 р щодо 2009р. зменшилася майже на 10%, а за 2011 р щодо 2010р. зросла майже на 27%.
При цьому за період, кількість кредитів з простроченою заборгованістю зросла на 16,40%.
Позитивно оцінюється той факт, що частка погашених кредитів у загальній кількості виданих кредитів за 2009-2011 роки зростає: за 2009 частка погашених кредитів становить - 77,43%, за 2010 рік - 79,72%, за 2011 рік - 91 , 92% Рисунок № 4
Малюнок 4-Частка погашених кредитів у загальній кількості виданих кредитів, частки прострочених кредитів у загальній кількості кредитів за 2009-2011 роки
Відсотки
Роки
Аналіз діаграм на малюнку №4 показує, що частка прострочених кредитів збільшилася з 5,66% за 2009 рік до 6,16% за 2011 рік, підтверджує проблеми банку з поверненням кредитів, виданих фізичним особам.
Динаміка частки простроченої заборгованості по всіх напрямках виданих кредитів показана на малюнку № 5.
Малюнок 5 - Динаміка частки простроченої заборгованості за 2009-2011 роки
Відсотки
Роки
Аналіз діаграм на малюнку № 5 показує, що найбільш сильно зросла частка простроченої заборгованості по автокредитуванню - більш, ніж у 7 разів (3,61: 0,46=7,82), що не могло не вплинути на фінансові результати діяльності банку. При зростанні суми виданих кредитів в 2 рази, залишок заборгованості за кредитами склав майже 11,5%, але залишок простроченої заборгованості збільшився в 3 рази, що оцінюється негативно.
Частка простроченої заборгованості за кредитами на невідкладні потреби змінювалася таким чином: з 1,53% за 2009р. до 2,13% за 2010р. і до 3,95% за 2011р. По споживчому кредитуванню частка прос...
