троченої заборгованості збільшилася в 2,5 рази (3,95: 1,53=2,58), по житловому кредитуванню частка простроченої заборгованості зросла в 2,6 рази (0,88: 0,33=2,66 ).
Таким чином, найбільш ризикованими залишаються автокредити: по-перше, це пов'язано як з низькою культурою населення в частині управління власними фінансами; по-друге, ВАТ «НМБ» висуває обов'язкова умова: сума кредиту від 15%; в третє, застава придбаного транспортного засобу.
Співвіднести чисту позичкову заборгованість і величину резервів на можливі втрати по позиках показані на малюнку № 6.
Малюнок 6 Динаміка чистого позичкової заборгованості за 2009-2011 роки
Тис. руб.
Роки
Всього за період, чистий позичкова заборгованість збільшилася на 30,79%.
Збільшення чистого позичкової заборгованості відбулося за рахунок уповільнення зростання простроченої заборгованості.
Динаміка резервів на можливі втрати по позиках за 2009-2011 роки показана на малюнку № 7.
Малюнок 7 - Динаміка резервів на можливі втрати по позиках за 2009-2011 роки
Відсотки
Роки
Аналіз діаграм на малюнку №7 показує, що резерви на можливі втрати по позиках за 2010р. щодо 2009р. зросли на 5,16%, за 2011 р щодо 2010р - на 8,33%,
Всього за період, 2009-2011рр. резерви на можливі втрати по позиках збільшилися на 13,92%.
Дані показують, що зростання резервів на можливі втрати по позиках супроводжує збільшення чистого позичкової заборгованості.
Оцінимо кредитну політику банку з допомогою відповідних коефіцієнтів.
Коефіцієнт загальної кредитної активності - як відношення суми виданих кредитів до величини активів.
Коефіцієнт розрахуємо відповідно до даних, за три роки величина виданих кредитів зросла на 30%, але загальна сума активів збільшилася тільки на 16%.
Подібне співвідношення суми виданих кредитів і активів банку вплинуло на величину коефіцієнта загальної кредитної активності.
Для обгрунтування висновку розрахуємо значення коефіцієнта:
К2009=5483681/7864010=69,73%
К2010=5999278/6756005=88,80%
До 2011=7137639/9137394=78,11%
Аналіз показує, що даний коефіцієнт збільшився в 2010р. щодо 2009р. з 69,73% до 88,80%,
А в 2011р. щодо 2010р. він знизився з 88,80% до 78,11%.
У цілому за період, коефіцієнт загальної кредитної активності збільшився на 12%.
Нормативною величиною вважається величина даного коефіцієнта від 65% до 87%.
Таким чином, у розглянутий період коефіцієнт загальної кредитної активності ВАТ «НМБ» відображає позитивну економічну ситуацію до кінця 2010р.
Динаміка коефіцієнта загальної кредитної активності за 2009-2011рр. показана на малюнку № 8.
Малюнок 8 - Динаміка коефіцієнта загальної кредитної активності за 2009-2011 роки
Відсотки
Роки
Аналіз діаграм на малюнку 10 показує, що коефіцієнт загальної кредитної активності знижується: хоча в 2009-2010рр. банк дотримувався агресивної кредитної політики.
У 2011р. його кредитна політика стала більш обережною і виваженою, як того вимагає ситуація, що склалася на ринку фінансових коштів.
Це дозволяє зробити деякі висновки.
Далі проаналізуємо динаміку і значення коефіцієнта використання залучених ресурсів як відношення залучених коштів брутто до загальної суми виданих кредитів.
Для обгрунтування висновку розрахуємо значення коефіцієнта:
К2009=5280008/5364697=98,91%
К2010=5785104/5878294=99,45%
К2011=6905620/6926823=99,63%.
У цілому за період, коефіцієнт використання залучених ресурсів збільшився на 1,03%
Динаміка коефіцієнта використання залучених коштів за 2009-2011рр. показана на малюнку №9.
Це дозволяє говорити про певне зростання.
Малюнок 9- Динаміка коефіцієнта використання залучених коштів банку за 2009-2011 роки
Відсотки
Роки
Аналіз діаграм на малюнку № 9 підтверджує, що ВАТ «НМБ» активізував свою діяльність на ринку споживчого кредитування і вкладає кошти в кредитні операції.
Проведений аналіз показав, що банк використовує залучені кошти клієнтів для надання кредитів.
Також можна відзначити, що кредитна політика банку стала більш виваженою, що пояснюється ситуацією в світовій економіці в цілому і в Росії зокрема.
Отже, були проаналізовані кредитні операції, що проводяться ВАТ «НМБ». За підсумками аналізу можна сказати про те, що в цілому банк має хороший кредитний портфель, в якому переважають кредити фізичним особам. Іс...
