о перестрахувального ринку.
Загроза № 4. «Ринок лимонів»
Введення нових обов'язкових видів страхування не супроводжуватиметься зростанням реальної фінансової стійкості страховиків, надійність страховика - не буде, ключовим параметром його вибору= gt; з ринку будуть витіснятися надійні компанії,= gt; відбудеться серія неплатежів і банкрутств= gt; виросте хвиля невдоволення проти обов'язкових видів страхування та страхових компаній= gt; ринок буде закритий.
Висновок: щоб уникнути реалізації загрози № 4, необхідно підвищити вимоги до надійності страхових компаній, зокрема до якості їх активів, ввести актуарний аудит. Надійність страховика повинна стати головним критерієм його вибору. Для оцінки фінансової стійкості компаній слід використовувати рейтинги їх надійності. При цьому Федеральна антимонопольна служба повинна боротися не з встановленням вимог до страховиків за рівнем їх надійності, а з проявами демпінгу на російському страховому ринку.
Щоб надійні компанії не платили за недобросовісних страховиків, необхідно ввести поправочні коефіцієнти на розмір відрахувань у гарантійні фонди залежно від параметрів надійності страхових компаній.
Загроза № 5. Возращение до схем
При стимулюванні попиту на страхування за допомогою податкових пільг, дотацій та інших преференцій з'являться страхові схеми, тобто страхування буде використовуватися як прикриття для відходу від податків (приклад: схеми в страхуванні життя початку 2000-х років) або привласнення бюджетних коштів (приклад: існуюча система сільськогосподарського страхування з державною підтримкою)= gt; ідея страхування буде дискредитована, пільги, дотації чи преференції скасують.
Висновок: щоб уникнути реалізації загрози № 5, необхідно ретельно перевіряти на «схемності» всі прийняті закони в сфері стимулювання страхування, виключати можливість поширення псевдострахування. ФССН повинен продовжувати боротьбу зі схемними страховими компаніями, позбавляти їх ліцензії за страхове шахрайство, а не з формальних приводів.
У тому випадку якщо вищеперелічені загрози негативно вплинуть на розвиток ринку обов'язкового страхування, страхові організації будуть шукати інші варіанти перспективних видів страхування.
В даний час широко розвивається ринок іпотечного страхування.
Житлова проблема в Росії, що загострилася в умовах переходу до ринкової економіки, викликала потреба іпотечного кредитування, але обов'язковою умовою видачі іпотечного кредиту є страхування нерухомості, яка служить заставою за цим кредитом. Якщо заставлене по кредиту житло прийде в непридатність, або буде сильно пошкоджено, страхова компанія виплатить відшкодування, яке в першому випадку закриє ваш борг по кредиту, а в другому - має покрити витрати на ремонт. У таких умовах різко зростає конкуренція між банками, які прагнуть запропонувати більш вигідну пропозицію клієнтам, знижуючи ставки за іпотечним кредитом. Страхові компанії в свою чергу прагнуть до співпраці з такими банками (рис. 19.).
Ріс.19.Схема співпраці страхових компаній і банків по іпотечному страхуванню
Подібна ситуація складається і на ринку автокредитування. На сьогоднішній день автокредит - це найпопулярніший вид кредитування. Частка автокредиту на ринку кредитування неухильно зростає, також зростає і кількість банків. У сформованій конкуренції Банки прагнуть до поліпшення умов кредитування: знижують процентні ставки і суми початкового внеску, але зобов'язують позичальників страхувати автомобіль, який служить заставою за цим кредитом. Таким чином, страхові компанії діють за тією ж схемою, як і при іпотечному кредитуванні (рис.20).
Ріс.20.Схема співпраці страхових компаній і банків по КАСКО
Страхові компанії намагаються більшою мірою розвивати беззбиткові види страхування т.к. з'являється можливість зібрати великий обсяг премій при мінімальних виплатах і таким чином отримати значний прибуток (рис.21)
Рис.21. Схема отримання прибутку від беззбиткових видів страхування
За підсумками 2012 року до таких виду відносяться страхування від нещасних випадків і хвороб зі збитковістю - 0,72%, страхування відповідальності за заподіяння шкоди третім особам - 0,99%, страхування іншого майна громадян - 1, 13%, страхування життя на випадок смерті - 1,33% та інші види (Додатку 2).
Більшість видів страхування - прибуткові, але на ринку все ж є збиткові види. В цілому по ринку серйозних збитків демонструє сегмент ОСАГО - 87,36%. За останній час ущільнення транспортного потоку серйозно змінило картину аварійності, а інфляція скоротила тариф приблизно на 1/3....
