о без дачі в борг). В іншому випадку це буде розцінено як риба. Серед інших товарів, угоди з якими, якщо вони не укладаються за принципом В«бери-беруВ», є ростовщическими, Пророк назвав срібло, пшеницю, ячмінь, фініки, сіль (так звані товари В«рібавіВ»). Муджтахіди за допомогою кийас поширюють цей перелік і на гроші. Очевидно, що в договорі страхування присутній різниця в кількості і в термінах. До того ж, страхуванню не чужий відсоток, що дозволяє говорити про наявність ознак риба в договорі страхування. З приводу того, чи розглядається риба як будь позичковий відсоток при видачі капіталів, або ж під риба розуміється лихварський відсоток, що становить 100% і більше, у правознавців теж існують сумніви: В«Про ви, які увірували! Не жерло зростання, подвоєного подвійно, і бійтеся Аллаха, - можливо, ви опинитеся щасливими! В»(3:130). p> Чи не зовсім зрозуміле питання і щодо того, що являє собою лихварство, незважаючи на те що існують пояснення, дані пророком: В«... Лихварство (Може мати місце) тільки при відстроченні (тобто при поверненні отриманого кредиту або погашенні простроченого боргу, якщо при цьому сплачуються відсотки) В» 81 .
Деякі вчені вважають, що в договорі страхування гроші міняються на гроші. Вони думають, що гроші тут виступають предметом договору В» 82 .
Помилковість такого судження підтверджується в неодноразово цитував доповіді Badan Petughas Khas:
В«Основними елементами договору є:
1) 'Акід (кожна зі сторін договору);
2) ма'акуд 'алайх (предмет договору);
3) сига (оферта та акцепт).
Один з основних елементів по відношенню до договору страхування - ма'акуд 'алайх. У страхуванні обмін ма'акуд 'алайх відбувається, коли страхувальник платить премію і отримує обіцянку компенсації у разі настання страхового випадку. З урахуванням цього вчені розглядають договори страхування в якості договорів, подібних договорами з обміну товарами або послугами В» 83 .
На Заході також є дослідники, які вважають договір страхування договором товарообміну 84 . Предметом контракту тут виступає інтерес власника страхового полісу або фінансова зацікавленість у власності або грошах з боку третіх осіб, але не власність особи або сама особа. Що страхується, наприклад, у страхуванні відповідальності власників автотранспорту? Чи не автомобіль і не водій, а фінансовий інтерес страхувальника в подоланні наслідків заподіяної шкоди.
Доктор Мухаммад Муслехуддін у книзі В«Страхування і мусульманське правоВ» пише: В«Предмет страхування - це покриття ризику або компенсація, що виплачується замість премії страхувальника. Страхування, таким чином, є видом договору купівлі-продажу, як видно з умов, що містяться в страховому полісі В» 85 .
Як відомо, страхові компанії у своїй повсякденній діяльності залучені в:
1) інвестування операцій, пов'язаних з виплатою відсотка;
2) виплату відсотка за деякими їх продуктам;
3) використання фактора відсотка при розрахунку ставок премії.
Деякі дослідники вважають, що дані елементи риба є побічними, що не основними. Звідси висновок, що весь страховий бізнес не розглядається як харам. Наприклад, в інших договорах, визнаних ісламом, можливо інвестування, пов'язане з відсотком, може також використовуватися відсотковий фактор при встановленні розміру прибутку, але це не дає підстави вважати угоди за такими контрактами забороненими (харам), оскільки процентні відносини НЕ складають їх сутності, як в роботі комерційних банків. Подібна практика може бути легко виключена за рахунок залучення інвестицій страхових компаній в різні ісламські фінансові інститути (як це, наприклад, відбувається в Малайзії). Тоді функціонування страхових компаній не суперечитиме шаріату.
Що стосується використання процентного методу при розрахунку страхових премій, то це не те ж саме, що витяг відсотка. Це лише фактор, який використовується для того, щоб тримати премії настільки низькими, наскільки це можливо, беручи до уваги оцінку майбутніх вигод. Більше того, ставки премій, що збираються заздалегідь визначені. Для кредитних же організацій відсоток ставок за позичці варіюється в Залежно від Base Lending Rate (BLR).
Виходить, питання тут так само, як і з гарар, полягає в тому, є риба істотною або побічної в договорі страхування.
Інші вчені вважають, що весь страховий бізнес - це риба: В«Сучасне страхування суперечить ісламу. Практика сучасного страхування, наступного західному стилю управління, не відповідає вченню ісламу по ряду пунктів:
1) багато договори страхування містять елемент лихварства, оскільки обіцяють більше, ніж розмір страхової премії;
2) страхові компанії інвестують премії в операції, пов'язані з витяганням відсотка В» 86 .
Суть даної проблеми в тому, чи можна розцінювати виплачуються страхувальником премії ...
