кументів, технологічна процедура видачі кредиту; здійснюється контроль за правильністю оформлення кредиту.
3. Управління кредитом. Уточнюються порядок управління кредитним портфелем, методи контролю за виконанням кредитних договорів та управлінням кредитом, умови продовження або відновлення прострочених кредитів, порядок покриття збитків.
У межах обмежень, встановлених ЦБ РФ, комерційний банк самостійно визначає коло майбутніх позичальників, види кредитів, формує позичковий портфель і встановлює процентні ставки, виходячи з власної вигоди.
Підвищення прибутковості кредитних операцій і зниження ризику по них - дві протилежні мети. Як і у всіх сферах фінансової діяльності, де найбільші доходи інвесторам приносять операції з підвищеним ризиком, підвищений відсоток за кредит є платою за ризик у банківській справі. При формуванні позичкового портфеля банк повинен дотримуватися загальних для інвесторів принципів - поєднувати високоприбуткові і досить ризиковані вкладення з менш дохідними, але і менш ризикованими напрямами кредитування.
Диверсифікація позичкового портфеля означає розподіл, розсіювання кредитного ризику за декількома напрямками. Банки повинні обмежувати або кредитування одного або декількох великих позичальників, або надання великого кредиту групі взаємопов'язаних позичальників. Головне правило диверсифікації позичкового портфеля: видавати позики різним підприємствам з різних галузей економіки меншими сумами на більш короткий термін і більшій кількості позичальників. Як додаткове умову зниження ризику повинна застосовуватися диверсифікація забезпечення повернення кредитів на основі поєднання різних способів забезпечення повернення позичок - застави, гарантій, поручительств, страхування.
Дотримання цих правил дозволяє компенсувати можливі втрати по одним кредитним угодам вигодами від інших.
Процентна політика є важливою частиною обліково-позичкової стратегії банку в цілому. Відсотки, отримані від надання кредитів, складають найважливішу частину доходів банку. Рівень процентних ставок по кредитах залежить від ряду факторів:
рівень інфляції в країні (для рублевих кредитів);
ставка рефінансування Центрального банку, яка відіграє роль офіційної "ціни грошей "на кредитному ринку;
середня процентна ставка по міжбанківському кредиту;
ставка LIBOR (для кредитів у валюті);
середня процентна ставка банку за депозитами;
структура кредитних ресурсів банку: чим вище частка "дорогих" ресурсів у пасивах банку, тим дорожче видається кредит;
попит на кредит, який пов'язаний зі схильністю інвесторів здійснювати вкладення в реальний сектор економіки, з рівнем прибутковості інших способів інвестування (Наприклад, вкладень у валюту, цінні папери);
призначення та умови позики, ступінь ризику.
Таким чином, призначаючи плату за кредит, банк враховує як ситуацію на ринку кредитних ресурсів, так і індивідуал...
