ьні обставини кредитної угоди: ризик, термін кредитування, спосіб надання позики, забезпеченість повернення. Наприклад, давнім клієнтам з гарною кредитною історією банк може надавати пільгові позики за ставкою нижче ставки рефінансування або нижче середньозваженої ставки за кредитами в даному банку.
Вибір методів оцінки кредито і платоспроможності потенційних позичальників також визначається самим банком. При кредитуванні банки здійснюють диференційований підхід до позичальникам, враховуючи їх кредитоспроможність - здатність вчасно розплатитися з банком по позичкових зобов'язаннями.
Кредитоспроможність позичальника аналізується банком для визначення умов кредитування. Аналіз проводиться на основі даних кредитної історії позичальника. Їх банк може отримати з міжбанківській інформаційної системи або використовувати свої власні спостереження, якщо позичальник уже користувався кредитами даного банку. У будь-якому випадку кредитоспроможність фірми або банку-позичальника перевіряється за даними їх бухгалтерської звітності на кілька звітних дат. Існують також методи визначення кредитоспроможності громадян на основі відомостей про їх доходи.
Крім згаданих способів зниження кредитного ризику банків (диверсифікація позичкового портфеля, попередній аналіз кредитоспроможності та платоспроможності позичальника, застосування методів забезпечення повернення кредиту - застави, поручительств, гарантій, страхування) банками також створюється резерв для покриття можливих втрат по позиках.
Оцінка кредитних ризиків проводиться банками по всіх позиках і всієї заборгованості клієнтів, прирівняної до позичкової, як в російських рублях, так і в іноземній валюті, а саме:
по всіх наданими кредитами, включаючи міжбанківські кредити (депозити);
за векселями, придбаним банком;
за сумами, що не жадана за банківськими гарантіями;
за операціями, здійсненим у відповідності з договором фінансування під відступлення грошової вимоги (факторинг).
Зниження кредитного ризику є одним з найважливіших завдань управління кредитним портфелем банку.
Для успішної розробки інвестиційної та кредитної політики комерційним банком його співробітниками повинен постійно проводитися моніторинг макроекономічної ситуації в країні і прогнозування основних показників розвитку інвестиційного ринку. Це найбільш складний етап роботи, що вимагає залучення великої інформації. Оцінка показників інвестиційного ринку включає три стадії:
1) формування переліку первинних спостережуваних показників, що відображають інвестиційний клімат і стан поточної кон'юнктури інвестиційного ринку;
2) аналіз поточної кон'юнктури інвестиційного ринку;
3) дослідження майбутніх змін факторів та умов, що впливають на розвиток інвестиційного ринку, і розробка прогнозу цього розвитку.
Інформаційної базою для здійснення моніторингу сформованих первинних показників в...
