в сучасних умовах, кажучи про забезпеченості позичок, слід мати на увазі наявність у позичальників юридично оформлених зобов'язань, які гарантують своєчасне повернення кредиту: заставного зобов'язання, договору - гарантії, договору - поруки, договору страхування відповідальності непогашення кредиту.
В обов'язки позичальника входить надати і гарантувати наявність та забезпечення кредиту протягом всього терміну кредитування, а також не перешкоджати і не ухилятися від контролю банку за цим забезпеченням.
При порушенні позичальником вищезгаданої свого обов'язку, а також обов'язку забезпечення можливості здійснення кредитором контролю за таким використанням, у банку з'являється право вимагати дострокового повернення кредитної суми та сплати належних відсотків.
Точно таке ж право надає цивільне законодавство кредитору при невиконанні позичальником свого обов'язку щодо забезпечення повернення кредитної суми, а також при втраті забезпечення або погіршення його умов за обставинами, за які кредитор не відповідає. Порушення цього обов'язку позичальником означає також порушення одного з основних принципів кредитування - принцип забезпеченості кредиту, що в свою чергу спотворює його сутність.
ГЛАВА 2. ФОРМИ забезпечення повернення кредиту
Вітчизняні комерційні банки використовують такі основні форми забезпечення кредиту: застава рухомого і нерухомого майна; гарантії та поручительства третіх осіб; страхування ризику позики; поступка дебіторської заборгованості; неустойка (штрафи, пеня). Кожна з форм забезпечення повернення кредиту оформляється окремим документом, що має юридичну силу і закріплює за кредитором певний фінансовий джерело для погашення позики у разі відсутності коштів у позичальника після настання строку погашення кредиту. Розглянемо деякі з них.
2.1 Забезпечення заставної форми банківських кредитів в Росії
кредитний ризик повернення порука
Нині найпоширенішою формою забезпечення повернення банківських кредитів виступає застава. Правова основа заставного механізму, тобто процесу підготовки, укладення та виконання договору про заставу, визначена насамперед частиною першої Цивільного кодексу РФ (ст. 334-358). Крім того, діють не суперечать ГК РФ положення Закону Російської Федерації від 29 травня 1992 р. № 2872-1 «Про заставу», а також існує ряд нормативних актів, що регулюють особливості застави окремих видів майна.
Основний принцип застави - «вірю не особі, а речі», тобто надавати позичальникам або третьою особою майну, яке попередньо виділяється із загальної маси і служитиме переважному задоволенню можливих вимог банку. Таким чином, відмінна риса застави полягає в тому, що він є майнової (матеріальної) формою забезпечення. Його існування має заохотити позичальника до своєчасного погашення боргу, а при невиконанні ним своїх зобов'язань - служити гарантією задоволення вимог кредитора. Вибір предмета застави націлений на те, щоб позичальник серйозно сприймав загрозу кредитора витребувати повернення кредиту в примусовому порядку. Конкретно в якості застави можуть виступати: підприємство в цілому (або комплекс), земельні ділянки, основні фонди (будівлі, споруди, обладнання); товарно-матеріальні цінності; товарно-транспортні документи (залізничні накладні, варранти, коносам...
