06 р
Ощадбанк Росії - універсальний комерційний банк, який надає своїм клієнтам наступні види кредитів, які можна об'єднати в три великі групи: кредити на купівлю автомобілів, кредити на придбання нерухомості, кредити на невідкладні потреби. Крім даних кредитів банк видає своїм клієнтам споживчий і пенсійний кредити.
В Ощадбанку Росії існують такі кредитні програми кредитування фізичних осіб: у сфері автокредитування: «Пов'язана програма», «Стандартна програма», програма «Корпоративний кредит» програма «Кредит власникам особистих підсобних господарств.
У сфері іпотечного кредитування: «Молода сім'я», «Кредит на невідкладні потреби без забезпечення».
Нововведенням стало впровадження програм «Освітній кредит», «Пенсійний кредит», «Споживчий кредит» і «Довірчий кредит».
Структура кредитного портфеля Ощадбанку Росії характеризується високою часткою кредитів на невідкладні потреби (46,3%), частка автокредитів склала на 31 грудня 2011 р - 8,2%, найменшу частку займають кредити на ведення фіз. особами особистих підсобних господарств - 5%.
Якість кредитного портфеля Ощадбанку Росії оцінюється як хороший, оскільки створені резерви більш ніж удвічі перевищують обсяг непрацюючих кредитів.
Специфіка організації кредитування в Ощадбанку відображається в самостійно розробляє і затверджує керівництвом банку Положенні про кредитування, яке визначає внутрішні правила організації кредитної роботи в банку і основні етапи, механізм і критерії роботи з клієнтами.
Схема кредитування включає наступні основні етапи:
- Розгляд заявки на кредит;
- Вивчення кредитоспроможності позичальника;
Оформлення кредитного договору;
Видача кредиту;
Контроль за виконанням кредитної угоди.
Ощадбанк Росії оцінює кредитоспроможність позичальника - фізичної особи за допомогою методики оцінки визначення платоспроможності клієнта при різних умовах кредитування.
У цілому по Ощадбанку Росії в 2011 р спостерігалося зростання споживчого кредитування. У 2012 р обсяг операцій кредитування значно зменшився порівняно з 2011 р Але незважаючи на сформовану ситуацію даний банк залишається лідером у кредитуванні фізичних осіб.
У сфері житлового кредитування спостерігається зниження надання кредитів.
Видача фізичним особам автокредитів значно зменшилася в 2012 р в порівнянні з 2011 р і залишається менш вигідним видом кредитування фізичних осіб. Сума непрострочених позичок у 2012 р склала 98320 млн р, а в 2011 г - 101330 млн. Р (Т пр - - 2,97). Частка непрацюючих кредитів також зменшилася в 2012 р Тпр=- 6,30%.
Можна відзначити, що даний банк в силу кризових явищ в економіці все таки відчуває незначні, але проблеми в кредитуванні, що може негативним чином позначитися на діяльності банку в цілому. Тому банк повинен прагнути до зменшення частки непрацюючих кредитів у загальному обсязі кредитування.
У результаті проведеного аналізу було виявлено, що у оанка в структурі кредитного портфеля є проблемні кредити, частка яких збільшується протягом аналізованого періоду. Після аналізування ситуації, що склалася були запропоновані наступні заходи.
В якості першого заходи щодо вдосконалення було запропоновано використовувати більш ефективну систему оцінки кредитоспроможності дерево рішень. Результатом її впровадження і подальшого застосування має стати скорочення сумнівних і безнадійних позик. Припустимо, що дане вдосконалення призведе до скорочення даних груп ризику в два рази, тоді (розглянемо на підставі показника 2012р.) Це призведе до вивільнення грошових коштів, закладених у резерв під неповернення кредитних коштів. В даному випадку відбудеться вивільнення 79905,45 тис.р. (79905,45 х 0,2=63924,4 тис.р. чистого прибутку), що спричинить за собою зниження витрат по даній статті, а значить, дані грошові кошти підуть на збільшення прибутку.
Другим заходом було запропоновано впровадити новий для даного банку кредит «На освіту». Позичальники повинні будуть виплатити банку суму в розмірі 18984,8 тис.р. Банк отримає прибуток у розмірі 1 2614,8 тис.р. Кредит «На весілля» принесе прибуток у розмірі 1201,8 тис.р.
В ході написання курсової роботи виконана її основна мета - вивчення кредитування фізичних осіб на об'єкті дослідження, виявлення сильних і слабких сторін у даній області кредитування, а також розробка пропозицій щодо їх вдосконалення.
СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ
I Нормативно-правові документи
1. Цивільний кодекс . ...
