ація показників за категоріями
Коеффіціенти1 категорія2 категорія3 категоріяК 1 0,1 gt; 0,05? 0,10 lt; 0,05 2к0,8 gt; 0,5? 0,8 lt; 0,53к1,5 gt; 1 до 1, 5 ??lt; 14к0,4 gt; 0,25 до 0,4 lt; 0,255к0,1 gt; lt; 0,1Не рентабельно6к0,06 gt; lt; 0,06Не рентабельно
Розрахуємо суму балів по підприємству відповідно до представленої формулою і об'єднаємо всі в таблицю 14.
Таблиця 14
Оцінка класу кредитоспроможності підприємства-позичальника за методикою ВАТ Сбербанк
Показники коеффіціентовФактіческое значеніеКатегоріяВес показателяРасчет суми баллов201120102011201020112010k10,080,04230,050,0040,002k20,490,23330,10,0490,023k31,370,75230,40,5480,3k41,371,47110,20,2740,294k50,050,05330,150,00750,0075k60,010,009230,10,0010,0009Итого---- 0,050,88350,6274
Формула розрахунку суми балів має вигляд:
S=(0,5 * k1) + (0,1 * k2) + (0,4 * k3) + (0,2 * k4) + (0,15 * k5) + (0,1 * k6) (53)
Відповідно до методики Ощадбанку РФ встановлюється 3 класу позичальників:
? Першого класу, кредитування яких не викликає сумнівів;
? другого класу, кредитування вимагає зваженого підходу;
? третього класу, кредитування пов'язане з підвищеним ризиком.
Рейтинг визначається на основі суми балів за шістьма основними показниками, оцінки решти показників третьої групи і якісного аналізу ризиків.
Сума балів S впливає на рейтинг Позичальника наступним чином:
клас кредитоспроможності: S=1,25 і менше. Обов'язковою умовою віднесення Позичальника до даного класу є значення коефіцієнта k5 на рівні, встановленому для 1-го класу кредитоспроможності;
клас кредитоспроможності: значення S знаходиться в діапазоні від 1,25 (Не включно) до 2,35 (включно). Обов'язковою умовою віднесення Позичальника до даного класу є значення коефіцієнта К5 на рівні, встановленому не нижче, ніж для 2-го класу кредитоспроможності;
клас кредитоспроможності: значення S більше 2,35.
Далі визначений таким чином попередній рейтинг коригується з урахуванням інших показників та якісної оцінки Позичальника. При негативний вплив цих факторів рейтинг може бути знижений на один клас. Таким чином, проведений аналіз підприємства ВАТ Водмашоборудованіе показав, що воно відповідає 2 класу кредитоспроможності.
Висновок
В останні кілька років у Росії склалися сприятливі умови для розвитку ринку споживчого кредиту. Швидке нарощування капіталу в банківській сфері у зв'язку з дією ряду макроекономічних чинників викликало проблему розміщення коштів. Одним з перспективних напрямків діяльності банків, коли вони змушені шукати відносно нові сфери застосування капіталу, є споживче кредитування.
В даний час споживчий кредит в дуже швидких темпах завоював довіру і отримав велике поширення в нашій країні. Вже зараз ринок кредитування в РФ населення розвивається прискореними темпами. Поступово споживче кредитування стає одним з найбільш динамічних напрямів розвитку банківського сектора, що пов'язано з потребою банків у нових прибуткових кредитних продуктах.
Споживче кредитування - це в першу чергу одна з найбільш зручних для фізичних осіб форм кредитування. Безсумнівно, споживче кредитування для позичальника має низку переваг:
1. можливість отримати ті речі, яких без використання кредиту довелося б дуже довго чекати чи які були б просто не доступні;
2. гнучкість: робити покупки в зручний час;
. безпека: здійснення платежу між банком і який або організацією або одноразова надання коштів клієнтові набагато безпечніше;
. допомога: кредит дозволяє оплачувати непередбачені термінові витрати (ремонт автомобіля, квартири, оплата відпустки);
. на відміну від інших кредитів, об'єктом споживчого кредиту можуть бути і товари, і гроші. Товарами, що продаються в кредит, як і оплачуваними за рахунок банківських позик, є предмети споживання тривалого користування.
Аналіз ринку споживчого кредитування в Росії показав, що існують позитивні і негативні риси такого виду кредитування.
До позитивних можна віднести:
отримання банками стабільно високому прибутку;
збільшення обсягу продажів торговими організаціями та автосалонами;
збільшення купівельної платоспроможності;
збільшення клієнтської бази, як для банків, так і для торгових організацій;
