, які банки пред'являють до своїх позичальників. Як правило, кредити видаються вже під існуючий бізнес. При цьому бажано, щоб він існував не менше трьох місяців (у торгівлі) і шести - якщо підприємство займається виробництвом або наданням послуг. Проте лише цими умовами отримання позики не вичерпується. Найважливішою умовою є застава, причому найчастіше йдеться про майно клієнта. Якщо ж клієнт не може надати застави, то в 99 відсотках випадків на цьому його спілкування з кредиторами і закінчується. У заставу банки беруть як рухоме, так і нерухоме майно: автомобілі, устаткування, особисте майно позичальника, товари в обороті. Однак є ще одна важлива умова - наявність платоспроможного бізнесу.
З'ясувати, наскільки бізнес платоспроможний, кредитор може лише одним способом: провести аудит фінансової діяльності позичальника. Але спочатку підприємцю необхідно подати саму заявку на отримання кредиту, в якій зазначається вид діяльності, тип кредиту.
Перш ніж заявка буде розглянута на кредитному комітеті, потенційний позичальник повинен надати всю інформацію про фінансове становище свого бізнесу. На цьому етапі обговорюються умови кредиту - тип, термін, сума. На все це йде від 3 до 15 днів, після чого кредит або виділяється, або в ньому відмовляють.
Особливістю кредитування малого бізнесу є розмір кредитів і процентна ставка по них. Звичайно в першу чергу підприємці звертають увагу на процентні ставки по кредитах для малого бізнесу, але це не найголовніше, тому що в принципі ставки за кредитами практично однакові в середньому у всіх банках.
Середній розмір кредиту для малого підприємства по Росії становить від 300 до 1000 тис. руб. При цьому кредитори визнають, Що їхній бізнес - заняття специфічне. Традиційно малі підприємства та приватні підприємці вважаються ненадійними позичальниками. В цілому ж свої ризики кредитори малого бізнесу оцінюють вкрай низько - від 0,1 до 3,5 процента.14 Саме такий відсоток неповернення кредитів. Але таких результатів вдається домогтися частіше за рахунок пролонгації непідйомних для позичальників кредитів.
Але все ж головне значення мають терміни кредитування, які якраз і можуть дуже сильно відрізнятися у всіх банках. Адже якщо потрібна велика сума грошей, то короткі терміни кредитування не можуть підійти для підприємців які планують розширювати свій бізнес. Найбільший термін кредитування, який можуть надати банки - це строк до п'яти років. Для того щоб отримати кредит під низькі відсотки і більш тривалий термін потрібно мати позитивну кредитну історію і довести банку свою високу платоспроможність. Сума кредиту, яку може надати банк для конкретного підприємства, безпосередньо залежить від його стабільності та фінансового стану.
Незважаючи на те, що малий бізнес є кому кредитувати, доступність цих грошей, як визнають кредитори і позичальники, все ж незначна. Підприємці не вірять в доступність банків, а більшість банків, у свою чергу, не прагнуть працювати в цьому секторі. Втім, одним лише небажанням банків працювати на цьому ринку ситуацію пояснити важко.
Як показали опитування підприємців, серед основних причин, що перешкоджають отриманню кредиту в банку, 42% респондентів назвали проблему застави і гарантій, а 31% - високі процентні ставки.
Крім того, ключовою причиною слабкості кредитних програм малого бізнесу в Росії є небажання давати стартові позики. Навіть ті банки, які займаються кредитуванням малого бізнесу, таких послуг не надають.
Правда, брак кредитів російський малий бізнес переживає цілком спокійно, оскільки практично ніхто з підприємців на фінансову підтримку з боку банків і не розраховує. Їм легше взяти в борг у друзів, родичів і знайомих, ніж звернутися в кредитну організацію.
Зараз серед безлічі кредитних програм для кредитування малого бізнесу можна виділити кілька видів. Це кредит бізнес-експрес, який видається в терміновому порядку, але суми кредиту в цьому випадку не великі; кредит на підтримку малого бізнесу або на розвиток бізнесу, в цьому випадку кредит видається на поповнення оборотних коштів організації та на розширення підприємства. Також можна скористатися інвестиційним кредитом, коли провадиться фінансування інвестиційних продуктів і багатьма іншими.
Успіх бізнесу часто залежить від правильного вибору виду та форми кредиту. І тут головне - ясно розуміти мету залучення позикових коштів і уважно вивчити умови кредитування.
Можна розглянути більш детально особливості кожного виду кредиту, для того щоб стало більш зрозуміло, який з видів може бути більш вигідним і зручним.
Кредит бізнес-експрес надається на короткі терміни до 12 місяців. У цьому випадку заявка на кредит може бути розглянута в найкоротші...
