налізу динаміки та структури статей банківського балансу, можна отримати точну і об'єктивну оцінку діяльності банку. На підставі отриманих результатів можна приймати оперативні рішення з управління банківськими операціями, будувати прогнози на подальшу діяльність в перспективі.
ГЛАВА 5. ШЛЯХИ ПОКРАЩЕННЯ ФІНАНСОВОГО СТАНУ КОМЕРЦІЙНОГО БАНКУ
Останнім часом всі ми почали активно користуватися кредитами банку, хтось більшою, а хтось у меншій мірі. І всім нам відомо, що існує багато видів кредиту: іпотечний кредит, кредит оборотного капіталу, споживчий кредит. І кожен з них діє нам на благо. У цій роботі мова піде саме про останній - про споживчий кредит.
Що ж таке споживчий кредит? По суті своїй - це продаж торговими підприємствами споживчих товарів з відстроченням платежу або надання банками позик на покупку споживчих товарів, а також на оплату різного роду витрат особистого характеру (плата за навчання, медичне обслуговування тощо).
На відміну від інших кредитів, об'єктом споживчого кредиту можуть бути і товари, і гроші. Товарами, що продаються в кредит, як і оплачуваними за рахунок банківських позик, є предмети споживання тривалого користування. Суб'єктами кредиту, з одного боку, виступають кредитори, в даному випадку - це комерційні банки, спеціальні установи споживчого кредиту, магазини, ощадкаси та інші підприємства, а з іншого боку - позичальники - люди./18, стор. 47/
Споживчий кредит у товарній формі надається переважно при продажі предметів тривалого користування - автомашин, холодильників, радіоприймачів, телевізорів, меблів - такий вид кредиту називається покупкою в розстрочку.
При аналізі причин бажання людей купувати товари в розстрочку, зазначалося наступне:
) це дуже зручна на практиці форма оплати товарів і послуг.
) така форма оплати дозволяє здійснювати витрати в той час, коли доходи ще не надійшли.
) це дозволяє купувати товари та оплачувати послуги протягом більш тривалого періоду, ніж нормальний інтервал між грошовими надходженнями.
) це дозволяє людині здобувати матеріальні фінансові активи, з вартістю, що перевищує суму, яку він міг би заплатити, виходячи тільки з його власних заощаджень.
Сьогодні філія ВАТ «Банку Есхата» в місті Канібадама надає наступні види кредитів своїм клієнтам:
кредитування малого та середнього бізнесу (по лінії ЄБРР);
споживчий кредит;
агрокредитування.
Споживчий кредит є на сьогоднішній день новим видом послуги. Цей вид послуги було впроваджено у ВАТ «Банк Есхата» в 2006 році, але до сьогоднішнього дня воно в нашому ринку не знайшов своє місце. І ми хочемо дати свої рекомендації з цього виду послуги./21, стор. 9-10/
Споживчий кредит надає на придбання аудіо й відео, побутової техніки, меблів, будівельні матеріали і т.д. У мережі торгових організації, що здійснюють їх реалізації, які уклали з банком договір про співпрацю за програмою споживче кредитування громадян. Надається шляхом разової або поетапної видачі, але завжди поетапним щомісячним, погашенням згідно графіку амортизація кредиту, розробленого кредитним офіцером. Погашення основного боргу та сплата відсотків проводиться щомісячно.
Сплата відсотків здійснюється одночасно з погашенням основного боргу згідно графіку амортизації.
При достроковому погашення кредиту, відсотки стягуються в розмірі визначеному графіку амортизації кредиту.
Сформульовані цілі і завдання вдосконалення споживчого кредитування в ВАТ «Банк Есхата» в цілому відповідають стратегії розвитку банку. При цьому однією з цілей в галузі розвитку роздрібного бізнесу банку є розширення і постійна модернізація пропонованих банківських продуктів для населення. Виходячи з цієї мети і заявлених завдань щодо вдосконалення споживчого кредитування, однією з рекомендацій для банку пропонується розробка нового кредитного продукту в сегменті споживчих кредитів і одночасна розробка ново депозитного продукту, здатного забезпечити необхідний приріст ресурсної бази для розміщення в новий кредитний продукт.
При формуванні умов нових продуктів враховуються діючі в даний час програми споживчого кредитування та вкладів населення, а при встановленні ціни на кредитний і депозитний продукти банку в даному випадку рекомендується орієнтуватися на ринкові тенденції, оскільки основною метою розробки нових продуктів є залучення додаткових клієнтів. Це означає, що встановлюються на новий депозитний продукт процентні ставки повинні орієнтуватися на верхню межу ринкових тенденцій, а на кредитний продукт - на нижню межу. Аналіз с...
