ередньозважених процентних ставок у середньому по банківській системі проведено в таблиці 5.1.
Таблиця 5.1 - Аналіз середньозважених процентних ставок за споживчими кредитами і депозитами фізичних осіб за даними банківської статистики на 01.01.2014 г.
Банківський продуктСредневзвешенная процентна ставка за строками погашення/прівлеченіяОт 30-180 дняот 181-360 днясвише 1 г.Потребітельскіе кредіти3 - 1821 - 3336Вклади населенія8 - 1416 - 1820
Наступним важливим моментом є обгрунтування термінів розроблюваних продуктів. Оскільки традиційно програми споживчого кредитування розробляються на строк до 1 року, то слід прийняти цей термін оптимальним. Але відносно депозитного продукту термін притягнення повинен бути вище, що забезпечує необхідну ліквідність. Тому за новим депозитним продуктом рекомендується залучати кошти вкладників на строк 2 роки. Тоді, виходячи з даних таблиці 5.1, процентні ставки слід встановити в розмірах:
за споживчим кредитом на термін 1 рік - 30%;
за строковим вкладом на 2 роки - 25%.
Розробляючи умови нових форм кредитного та депозитного продуктів, необхідно виходити з того, що діючі в ВАТ «Бан?? Есхата »на сьогоднішній день пропозиції є мало диверсифікованими.
Станом на 01.02.2014г. банком пропонується шість програм мікро і мало кредитування, три програми агрокредитування і тільки дві програми споживчого нецільового кредитування. При цьому цільові програми споживчого кредитування в банку не розроблені. Основні характеристики пропозицій по споживчому кредитуванню представлені в таблиці 5.2.
Таблиця 5.2 - Характеристика умов за програмами споживчого кредитування ФОАО «Банк Есхата» м Канібадама
Умови кредітаВід кредітаПотребітельскій кредит готівкою без поручителів і обеспеченіяПотребітельскій кредит готівкою составляет123Срокі кредітованіядо 12 мес.от 13 до 24 мес.от 6 до 12 мес.от 13 до 24 мес.Валюта кредітованіяSMNUSDSMNUSDSMNUSDSMNUSDПроцентная ставка,% 3836363434323432Сумма кредітаmin -5 00 USD; 2000 сом.min - 5 00 USD; 2000 сом.max - 10000 USD; 40000 сом.max - 10000 USD; 4 0000 сом.Срок розгляду кредитної заявкі3 робочих дня5 робочих днейКоміссіі банку: - за видачу кредіта0% від суми кредіта0% від суми кредиту-за супровід кредітаЕжемесячно 0, 05% від залишки кредітаЕжемесячно 0, 05% від залишки кредітаМінімальная сума часткового дострокового погашеніяАннуітетная сістемаКоміссія за дострокове погашеніеКредіт може погашатися достроково за умови повного дострокового погашення. При повному достроковому погашенні позичальник сплачує банку комісію в розмірі всіх відсотків, нарахованих згідно Графіка погашення від дня дострокового погашення до дня останнього погашення зазначеного в Графіку погашеніяПоручітельства і обеспеченіеНетнетТребованія до заемщікуКопія паспорта Позичальника та Поручителя становить листом про місце прописки; ІПН; копія трудової угоди або копія трудової книжки та виписку становить наказу про призначення, для поручателя довідку становить місця роботи; Довідку про зарплату за останні 12 міс .; копія патенту або Свідоцтва (для підприємців) Додаткові требованіяГражданство РТ; вік від 18 до 58 років; загальний трудовий стаж не менше 1 року; відсутність негативної кредитної історії; реєстрація за місцем знаходження офісу банкаДополнітельние услугіКаждий позичальник безкоштовно отримує карту Visa Electron Instant Issue, яка може використовуватися для погашення кредиту у відділеннях і банкоматах «Банку Есхата»
Оскільки в лінійці продуктів споживчого кредитування ВАТ «Банк Есхата» відсутні програми цільового кредитування, пропонується впровадити в продуктову лінійку програму цільового кредитування «Кредит на відпочинок». У рамках пропонованої кредитної програми кредитні кошти перераховуються на поточний рахунок клієнта за пред'явленням їм рахунки, виписаного турагентством, при цьому Банк перераховує суму, рівну вартості путівки, безпосередньо в агентство. Залишилося частина кредитних коштів може бути використана на розсуд клієнта.
Для реалізації даної цільової програми банку необхідно провести попередню роботу з укладання партнерських договорів з туристичними компаніями. Передбачається, що для компаній туріндустрії така пропозиція буде привабливим, оскільки це передбачає повну оплату турпродукту і розширює можливості компанії за обсягом реалізації. Умови даного кредитного продукту представлені в таблиці 5.3.
Таблиця 5.3
Умови кредітаПрограмма «Кредит на відпочинок» 12Срокі кредітованія1 рік (12 міс.) Валюта кредітованіяСомоні, USDСпособи видачі кредітаЗачісленіе на поточний рахунок; зарахування на рахунок пластикової картки, відкритої в банку ВАТ «Банк Есхата» Можливості та умови конверсііКонверсія на розсуд клієн...
