банки є банками для банків. Крім того у федеральних резервних банків є функція, яку не виконують комерційні банки й ощадні установи: випуск готівки грошей. Конгрес уповноважив їх пускати в обіг банкноти федерального резервного банку, що утворять пропозицію паперових грошей в економіці.
Роль рушійною сили фінансової системи США грають близько 13800 її комерційних банків. Приблизно 2/3 з них є банками штатів, тобто приватними банками, діють відповідно до чартеру штату. Інша третина одержує чартери від федерального уряду, тобто є національними банками. До прийняття DIDMCA це розходження було важливим, тому що закон зобов'язував національні банки входити у федеральну резервну систему, тоді як банки штатів самі вирішували приєднуватися до неї чи ні.
У США ощадними установами вважаються ощадно-позичкові асоціації, взаємно-ощадні банки та кредитні спілки. Ощадна установа - фінансове кредитна установа, що привертають грошові кошти населення в вигляді ощадних вкладів, за якими виплачуються відсотки.
Головною особливістю американських ощадних установ є спеціалізація на ринку заощаджень населення, орієнтованому на масове обслуговування контингенту осіб з невисоким і середнім рівнем доходів. Депозити цій категорії вкладників складають основу пасивів ощадної системи. Ощадне справа є особливим сегментом ринку банківських послуг США, межі якого строго визначені державним регулюванням.
Розвиток ощадних інститутів в США тісно ув'язано з використанням їх активів на надання позик під житлове будівництво. Ощадна система США функціонує як спеціалізована мережа кредитних установ, провідною функцією якої є забезпечення стабільного масового припливу фінансових ресурсів на житловий ринок.
Наявність жорстких обмежень діяльності ощадних установ знижувало їх можливості конкурувати з іншими операторами фінансового ринку. А переваги, надаються державою ощадної системи, не компенсували їй фінансові втрати. На початку 80-х років ощадна система опинилася в важкій кризі, угрожавшем її збереженню. У пошуках способів виживання ощадні установи починають диверсифікувати свою діяльність як універсальні банки, для того щоб вийти на нові ринки, у тому числі шляхом об'єднання з більш стійкими, мобільними і гнучкими структурами, такими, як банківські холдинги. Більшість ощадних банків за формою пайові. Їх вкладники не є зовнішніми кредиторами, вони - співвласники банку.
Ощадні установи США мають самостійні і окремі від Ради керуючих і федеральних резервних банків органи контролю. Але DIDMCA розширив кредитні повноваження ощадних установі (у частині видачі позик підприємствам і споживачам) і поставив позиково-ощадні асоціації під контроль резервної системи. Зараз на ощадні установи поширюються резервні вимоги, завдяки чому вони можуть отримувати позику Федеральної резервної системи [11, c.24].
В останні роки спостерігається тенденція до зміни характеру відносин власності у зв'язку з масовим перет...
