ставку встановлює Центральний банк. Її зменшення робить для комерційних банків позики резервних фондів більш дешевими. Комерційні банки бажають отримати кредит. У даному випадку підвищуються надлишкові резерви комерційних банків, активізуючи мультиплікаційне збільшення кількості грошей в кругообігу. Навпаки, збільшення облікової ставки робить позики резервних фондів невигідними. Що цікаво деякі комерційні банки, що володіють позиковими резервами, навіть намагаються повернути їх, тому що вони стають дорогими.
Скорочення банківських резервів приводить до мультиплікаційного скорочення грошової пропозиції. Політика облікових ставок займає друге за значенням місце серед інструментів грошово-кредитної політики після політики Центрального банку на відкритому ринку і проводиться звичайно в поєднанні з діяльністю Центрального банку на відкритому ринку. Наприклад, при продажу державних цінних паперів на відкритому ринку прагнучи зменшити грошову пропозицію, Центральний банк підвищує облікову ставку (робить її вище прибутковості цінних паперів), прискорюючи процес купівлі населенням урядових цінних паперів у комерційних банків, оскільки банкам стає невигідно заповнювати резерви позиками у Центрального банку, і підвищувати ефективність операцій на відкритому ринку.
Навпаки, при купівлі ЦП державних цінних паперів на відкритому ринку Центральний банк різко знижує облікову ставку (нижче прибутковості цінних паперів). У цьому випадку комерційним банкам вигідно займати резерви у Центрального банку і направляти кошти на купівлю більш дохідних державних цінних паперів у населення, яке зацікавлене в їх продажу. Розширювальна політика Центрального банку стає більш ефективною.
В основі дії цього інструмента грошово-кредитної політики лежить механізм впливу банківської системи на грошову пропозицію через банківський (грошовий) мультиплікатор, а саме:
а) якщо Центральний банк збільшує норму обов'язкових резервів, то це призводить до скорочення надлишкових резервів банків і до мультиплікативного зменшення грошової пропозиції;
б) при зменшенні норми обов'язкових резервів відбувається мультиплікативне розширення пропозиції грошей. Цей інструмент монетарної політики найбільш потужний, так вважають фахівці, що займаються даним питанням, проте він досить грубий, оскільки зачіпає основи всієї банківської системи. Навіть найменша зміна норми обов'язкових резервів може викликати значні зміни в об'ємі банківських депозитів і кредиту.
.2 Аналіз нормативно-правового регулювання страхової системи на прикладі страхування вкладів фізичних осіб
Необхідність формування системи страхування вкладів громадян у Російській Федерації вперше була передбачена Законом РФ від 2 грудня 1990 р. N 395-1 «Про банки і банківську діяльність», який передбачив одночасне створення системи обов'язкового і добровільного страхування вкладів. Організація першою мала здійснюватися за допомогою федерального фонду обов'язкового страхування внесків, який створювався для забезпечення гарантій повернення залучених банками коштів громадян та компенсації втрати доходів за вкладеними коштами (ст.38). Друга являла собою некомерційні організації фондів добровільного страхування вкладів та виплати доходів по них (ст.39) і була покликана забезпечити недостатність страхування відповідальності банку за ...
