тистика. Однією з причин даної ситуації також є поганий стан автомобільних доріг.
Не менш важливим для розвитку російського страхового ринку є створення необхідних податкових стимулів для просування страхових послуг у сфері добровільного медичного страхування, страхування життя, включаючи добровільне пенсійне страхування, а також подальше вдосконалення роботи щодо формування та розміщення страхових резервів.
До числа першорядних завдань можна віднести також підвищення конкурентоспроможності російських страховиків на світовому ринку. Зараз Росія займає на цьому ринку ще досить скромне місце. Однак зростання вітчизняного страхового ринку, підвищення рівня капіталізації компаній та їх конкурентоспроможності не тільки дозволить російським страховикам вийти на світовий ринок страхування, але також позитивно відіб'ється і на страховому ринку Російської Федерації, дозволить підвищити привабливість російських страхових компаній, поліпшити якість надаваних компаніями послуг.
Однак для підвищення конкурентоспроможності вітчизняних страхових компаній при виході на світовий ринок необхідно вирішити ряд проблем, що стоять на шляху розвитку російського страхового ринку.
Так, багато дослідників виділяють проблему недостатнього розвитку довгострокового особистого страхування, як наслідок низького рівня доходів населення, недовіри до страхування, обмеженого кола надійних фінансових інвестиційних інструментів, відсутності страхової культури населення та економічних стимулів для участі в довгостроковому особистому страхуванні.
До проблем, що стоять на шляху розвитку російського страхового ринку, було віднесено недосконалість правових та організаційних засад обов'язкового страхування внаслідок відсутності єдиної державної політики у цій сфері, спроб різних державних органів вирішувати вузьковідомчі завдання за рахунок обов`язкового страхування без урахування пріоритетів соціально-економічного розвитку, реального стану страхового ринку та фінансових можливостей потенційних страхувальників.
Ще однією проблемою є відсутність загальної бази статистичних даних, необхідної для оцінки ймовірності настання страхових ризиків і максимального розміру шкоди, що сприяло б встановленню адекватних розмірів страхових тарифів і підвищенню стабільності в діяльності страхових компаній.
Необхідно також зазначити, що підвищення привабливості російських страхових компаній неможливо без відповідного розвитку інфраструктури страхового ринку, тобто учасників, по-перше, здатних здійснити точну фінансову та технічну оцінку ризиків, розміру шкоди при настанні страхового випадку, по-друге, необхідні для поліпшення?? якості страхових послуг та просування їх до споживачів.
У роботі пропонується математична модель розрахунку страхових тарифних ставок за страховим договором, що включає в себе не корелюється один з одним страхові події (настання одного не тягне за собою настання іншого), і події, що стали наслідком реалізації вищеназваних подій.
У страховій практиці при розрахунку тарифних ставок по масовим ризикових видах страхування застосовується методика розрахунку тарифних ставок по ризикових видах страхування, згідно з якою основна частина нетто-ставки розраховується за формулою:
(3.1)
де, - основна частина нетто-премії,
р - ймовірність настання страхового випадку за одним договором страхування,
- середня страхова сума за одним договором страхування,
- середнє відшкодування за одним договором страхування при настанні страхового випадку.
Також використовується спрощена приблизна формула для розрахунку ризикової надбавки:
(3.2)
де - страхова надбавка,
n - кількість договорів,
- квантиль нормального розподілу.
У разі включення в страховий продукт кількох страхових подій, тобто створення комбінованого продукту істотною є величина дисперсії виплат, т. к. в різних сценаріях виплати істотно розрізняються і приблизні розрахункові формули для розрахунку ризикової надбавки комбінованого продукту неприйнятні.
Покажемо математичну. модель розрахунку тарифних ставок, що дозволяє в зазначених умовах уникнути проблему, що виникає у зв'язку із залежністю страхових подій і на остаточному етапі застосувати стандартний актуарний підхід.
За рахунок чіткого слідування логічним правилам, що дозволяє застосовувати теорії ймовірностей, тобто проводити розрахунки без різного роду припущень, досягаються показники, зрозумілі, «прозорі» для обох сторін страхових взаємин.
Так як частина страхових подій в комбінованому страховому продукті є залежними, це не дозволяє застосовувати для розрахунку страхових показників (основної частини нетто-ставки, страховий надбавки) відомі ме...
