бінованого страхового продукту, спрямованого на покриття сукупності різних ризиків, розроблювального для певної галузі, кількість підприємств якої завжди обмежена, який володіє як галузевими, а й індивідуальними ознаками. Галузева складова пропонованого продукту полягає в комплексі галузевих (системних) страхових ризиків (страхових подій). Індивідуальна складова - індивідуальна оцінка ймовірності настання страхового випадку та можливої ??величини збитку. Індивідуальна оцінка ймовірності та можливої ??шкоди можлива тільки при наявності тісної взаємодії представників підприємства і страховиків.
На малюнку 3.2 представлена ??сукупність базових компонентів страхового продукту і запропоновані способи їх визначення та уточнення. Пропонований підхід до визначення базових компонентів страхового продукту полягає у здійсненні дій, спрямованих на підвищення об'єктивності оцінки страховою компанією потреби підприємств певної галузі у страхових послугах, обгрунтованості оцінки ймовірності настання страхової події і страхового збитку, а так само в застосуванні запропонованої математичної моделі розрахунку тарифних ставок для галузевого комбінованого продукту.
Рисунок 3.2 - Сукупність компонентів страхового продукту і запропоновані способи їх визначення та уточнення
Волатильність збитків для формованого таким чином портфеля ризиків, нижче сумарної волатильності складових його ризиків. Однією з переваг даного виду продуктів є скорочення вартості страхування, що досягається за допомогою використання ефекту природної диверсифікації портфеля ризиків.
Основною перевагою запропонованого підходу при заданих умовах полягає, насамперед, у більш повному страховому покритті.
Якщо в традиційних продуктах страхові виплати обмежені страховими сумами за договорами, то в комбінованому страховому продукті тільки загальної страховою сумою за договором.
Для страхувальника даний підхід забезпечує зниження ціни страхування з підвищенням якості страхового покриття, для страхової компанії - залучення виробничих підприємств до добровільного страхування найбільш значущих ризиків, встановлення довготривалих і постійних відносин.
. 2 Комплекс заходів щодо підвищення збуту пропозицій з особистого страхування
В останні роки на розвиток страхового ринку значно впливали кілька чинників. По-перше, це значне скорочення зборів страхової премії по страхуванню життя, пов'язане зі зміною податкового законодавства, що призвело до деякого скорочення обсягів «псевдострахування», але мало сприяло розвитку класичного страхування життя. І, по друге, реалізація закону «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів».
Дана ситуація викликана змінами в податковому та страховому законодавстві, внаслідок чого страхові компанії значно зменшили збори страхових премій по податкозберігаючими схемами страхування життя, що лише частково було компенсовано притоком страхових премій по обов'язковому страхуванню цивільної відповідальності власників транспортних засобів.
Цей правовий документ зарекомендував себе як ефективний інструмент, що дозволяє на практиці гарантувати відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю або майну потерпілих у дорожньо-транспортних пригодах. Реалізація на території Російської Федерації таких принципів обов'язкового страхування, як гарантія відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю або майну потерпілих, загальність і обов'язковість страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів та економічна зацікавленість власників транспортних засобів у підвищенні безпеки дорожнього руху, є важливим кроком на шляху інтеграції Росії у світове співтовариство.
Вказана обставина зробило позитивний вплив на систему страхових відносин в країні. Зважаючи обов'язковості даного виду страхування, його масовості, дається поштовх для розвитку добровільних видів страхування в Росії. Крім того, введення обов'язкового страхування позначилося на прискореному формуванні сучасної інфраструктури страхового сектора фінансового ринку, а також створило нові робочі місця як безпосередньо у страхуванні, так і ряді суміжних галузей, таких як: обслуговування та ремонт автомобілів, юридичні, медичні, оціночні та інші послуги.
Разом з тим реалізація цього закону зіткнулася з низкою проблем. Передбачалося, що з введенням обов'язкового страхування цивільної відповідальності транспортних засобів рівень безпеки дорожнього руху на автомобільному транспорті підвищиться за рахунок використання економічних важелів впливу на водіїв транспортних засобів. Але, на жаль, на сьогоднішній день відчутного впливу на стан справ з попередженням аварійності ОСАГО не надає, про що свідчить ста...
