.1 Проблеми та шляхи вдосконалення банківської системи Киргизької Республіки на сучасному етапі
На початковій стадії становлення банківської системи Киргизької Республіки була створена досить прогресивна законодавча база регулювання банківської діяльності, що дозволила досягти значних результатів. Однак у силу ряду причин банківська система розвивається повільніше, ніж очікувалося, в тому числі з причини уповільнення процесу розвитку законодавства.
Поряд з інституційним розвитком небанківських сегментів фінансового сектора найважливішим шляхом розвитку банківської системи є модернізація системи банківського регулювання і нагляду.
Слід зазначити, що в середині 90-х років ХХ століття, відразу після введення національної валюти та реалізації перших кроків з формування законодавчого поля діяльності інститутів фінансового посередництва та з метою боротьби з вуличною валютною спекуляцією були дозволені приватні пункти обміну валюти за ліцензією НБКР. Але дуже скоро стало очевидно, що валютні дилери та обмінні пункти, що діють поза банківською системою, слабо контрольовані і створюють суттєві труднощі як з точки зору прозорості та законності своєї операційної діяльності (часто облік і звітність по здійснюваних ними операцій не відповідають реальному обороту), так і в плані виконання вимог податкового законодавства. Крім того, світовий досвід підказує, що ці інститути часто залучаються до угоди з відмивання грошей, що представляють собою велику загрозу, особливо в сучасному світі з актуальними проблемами в області боротьби з тероризмом.
Сьогодні обмінні пункти, крім усього іншого, перетворилися на проблему, що створила, з причини тіньового характеру діяльності цих суб'єктів, значну невизначеність і непередбачуваність на грошовому ринку при здійсненні грошово-кредитної політики з боку НБКР.
З цієї причини НБКР час від часу вимушено використовує адміністративний пресинг, організовуючи несподівані інспекційні рейди та відкликання ліцензій у зв'язку з тим, що тіньова діяльність цих контор досягає великих розмірів і серйозно впливає на валютну політику.
Слід зазначити, що законодавче створення, дозвіл і регулювання спеціалізованих відокремлених банківських операційних підрозділів поряд з дозволом вищезазначених проблем, створює також можливості регіонального розширення сфер банківського обслуговування (шляхом відкриття в різних, у тому числі віддалених, населених пунктах операційних контор з обміну валют, обслуговуванню чаки трансфертів та інших касових операцій) без необхідності створення філій і здійснення зайвих витрат. Більше того, законодавче закріплення за банками права створювати операційні контори і пункти дозволить їм мати також і пересувні пункти і контори, які можна побачити в різних країнах світу, особливо в гірських регіонах.
Виходячи з історії банківської системи Киргизької Республіки, так само, як і з урахуванням світового досвіду, можна впевнено вважати найбільш значним ризиком в банківській діяльності ризик операцій з інсайдерами (особами, пов'язаними з банком і афільованими з ними). Найгостріші проблеми, що призвели до банкрутства і фінансової неспроможності киргизьких банків, були і продовжують бути пов'язані з інсайдерські операції. Це пояснює тим, що інсайдери, особливо мажоритарні акціонери, мають сильні важелі впливу на прийняті в банках поточні та стратегічні рішення, що завжди стає причиною виникнення конфлікту інтересів на їх користь. Адже більшість превентивних механізмів щодо запобігання ризиків у випадку з інсайдерські операції перестають функціонувати. Якщо ж враховувати, що інсайдери нерідко мають власний бізнес, то неважко передбачити, що в банках перманентно ведуться пошуки знаходження лазівок і завуальованих технологій для задоволення потреб цих осіб. Багато інсайдери до своїм банкам ставляться як до власному бізнесу raquo ;, вважаючи природним власний доступ до пільгових операціях на свою користь, і нерідко щиро дивуються обмеженням, встановленим законодавством. У розвиваються і перехідних економіках створення ефективних формальних інститутів є особливо важливим завданням. Тому стосовно інсайдерських операцій система регулювання нагляду за банківською діяльністю повинна містити жорсткі формальні обмеження, аж до заборони будь-яких угод з афілійованими з банком особами, які передбачають застосування пільгових тарифів або процедур прийняття рішень.
З цієї причини Закон КР Про банки і банківську діяльність встановлює, що угоди, здійснені з афілійованою особою в більш сприятливих умовах, ніж зазвичай, а саме: прийняття депозитів за вищими, ніж зазвичай, відсотковими ставками, обмін валюти на користь клієнта, надання кредитів за спрощеною процедурою або без заставного забезпечення, т. е. за більш пільговим...
