створює нові гроші на депозитних рахунках у банках, що дає власникам цих рахунків можливість розширення платежів за своїми зобов'язаннями. Кредит робить активний вплив на грошовий обіг, прискорюючи його. Мобілізація вільних грошових коштів на кредитній основі підвищує економічність грошового обороту: через акумуляцію тимчасово вільних грошових коштів суспільство отримує можливість для економії ресурсів. Кредит сприяє постійному круговращению грошей: він з'єднує окремі фази відтворювального процесу в просторі і в часі; з його допомогою (через ринок кредитних ресурсів) гроші «перекидаються» з однієї сфери ринку в інші сфери. Перебуваючи в тісній взаємодії з виробництвом та обігом, кредит є регулятором грошової пропозиції.
За допомогою кредиту переливаються не тільки гроші, але і капітали. Він стає потужною матеріальною силою, обслуговуючи як розподіл, так і перерозподіл валового суспільного продукту. У відмінності від фінансів, кредит не тільки розширює, але і прискорює відтворювальний процес [12].
На жаль, ці стимулюючі властивості кредиту, як прискорювача виробництва та обігу, враховуються далеко не повною мірою. Його призначення в російській економіці реалізується вкрай недостатньо. Відношення розміру кредиту до ВВП у нас в кілька разів менше, ніж у розвинених країнах. Пропорції в розміщенні кредитів за термінами, видами, між підприємствами і населенням порушені.
Довгострокові кредити (терміном понад 3 років), в яких особливо потребує національна економіка, в останні роки займають незначну питому вагу (у межах 8%). При цьому кредит, як джерело формування оборотного капіталу підприємств, становить менше 30%. Ще більш помітні диспропорції в кредитуванні населення. Частка позик населенню у сукупних кредитних вкладеннях банківського сектора становить менше 20%. Це істотно нижче світової банківської політики, де обсяги кредитування юридичних і фізичних осіб приблизно рівні. Нам ще далеко до буму кредитування, ми сьогодні ближче до його обмеження, ніж до перенасичення.
Є ще уявлення про те, що кредит беруть від бідності, що в банки йдуть за позикою в випадки, коли власних грошей немає. Звичайно, така ситуація зустрічається часто. Але ж кредит можна брати не тільки для покриття поточних витрат, а для розвитку - на зростання виробництва і реалізацію продукції, на збільшення масштабів діяльності. Недооцінка ролі кредиту в російській економіці тісним чином пов'язана з уявленнями суспільства про моделях економічного розвитку.
Як відомо, будь господарство може розвиватися за двома моделями. Одна з них передбачає ведення виробництва на базі вже створених у суспільстві накопичень. У цьому випадку розвиватися економіка може тільки тоді, коли в своєму розпорядженні створеними матеріальними благами. Звідси акценти на збір доходів, податкову політику, бюджетний процес. Вважається, що на початку більш істотним є накопичення, створення резервів, а потім перерозподіл матеріальних благ.
Звичайно, така політика можлива: отримання доходу та економне його витрачання, виділення резерву для розширення виробництва - це шлях, по якому йшли багато держав у своєму розвитку. Недолік такої моделі в тому, що вона передбачає очікування первісного нагромадження благ, стримуючі прискорене зростання [10].
Найбільш розвинені держави змогли подолати це очікування і пов'язану з ним обмеженість ресурсів. Розвиток економік пішло по другій моделі - за рахунок залучення в оборот тих вартостей, які були створені, але знаходилися в нерухомому стані.
Росія володіє величезними природними ресурсами, їх слід лише виявляючи в економічний оборот, зробити звертався. Зовсім не обов'язково чекати, коли ми отримаємо дохід, - не тільки на його основі можна розвивати виробництво й поповнювати ресурси. Слід розширити рамки авансування витрат за рахунок кредиту, забезпеченого як створеними, так і передбачуваними громадськими багатствами.
Дана модель дещо змінює пріоритети - на перший план виходить не політика бюджетного фінансування виробничих витрат, а монетарна політика, заснована на більш широкому використанні кредиту. Локомотивом прискореного економічного зростання стає політика Центрального банку, всіляко заохочує інвестиції в економіку. На жаль, Банк Росії не займає подібної позиції. Однак, на нашу думку, йому неминуче належить стати таким. Для цього, звичайно, слід дещо змінити ідеологію економічного розвитку, поставивши на перше місце всесвітнє розвиток кредитних відносин - як на макро-, так і на мікрорівні. Зрозуміло, мова йде не про автоматичне розширенні будь-якого кредитування, а про авансування за рахунок кредитного фонду майбутніх накопичень, про створення умов для розширення товарної пропозиції.
Таблиця 2 - Інфляція і процентна ставка центрального банку в н...
