вів за підсумками 2008 р. була вище, ніж у середньому по країні. Помітно вище середньої була рентабельність активів і у банків Південного федерального округу, в якому, як і на Далекому Сході, активи розосереджені по невеликим банкам.
Розмір банку, безумовно, підвищує довіру клієнтів до нього, створює кращі конкурентні умови, але, як бачимо, зовсім не є гарантом його високої ефективності та фінансової надійності.
Аналіз ситуації на Далекому Сході в кризовий період свідчить про те, що регіональні банки здійснюють більш відповідальну і консервативну політику управління кредитними ризиками, ніж присутні на території філії інорегіональних банків. У останніх розміри резервів на можливі втрати по позиках у відсотках від суми основного боргу, як правило, в 1,5-2 рази нижча. Для провідних банків Далекосхідного регіону межа критично припустимої частки неповернених кредитів, при якій збитки банків почнуть В«з'їдатиВ» їх капітал, знаходиться біля позначки 20%. Як нам видається, з цієї сторони системоутворюючі банки регіону поки захищені від кризи так званої В«другої хвилі В». Але існує інша, можливо, менш очевидна загроза регіональним банкам, зокрема, тим, які входять в банківські групи в якості дочірніх або залежних структур. Є ймовірність того, що при наростанні обсягів неповернення кредитів в російському банківському секторі ресурси і прибуток регіональних банків вилучатимуться на нейтралізацію збитків материнських банків і банків - мажоритарних акціонерів.
Хоча в загальному випадку не викликає сумніву, що бізнес банківської групи на фінансовому ринку є більш стійким в порівнянні з незалежними банками. І ті регіональні банки, які входять до консолідовані банківські структури або мають у складі акціонерів великі фінансові інститути, відчувають велику захищеність в умовах дестабілізації фінансових ринків.
У Нині суб'єкти регіонального банківського сектора мають можливість активно користуватися значно ширшим колом інструментів рефінансування, ніж у докризовий період.
У Як інструмент забезпечення фінансової стійкості і підтримки ліквідності кредитні організації активно застосовують механізм усереднення обов'язкових резервів, який був посилений в період кризи за допомогою переходу до використання більш вагомого коефіцієнта усереднення (з 0,5 до 0,6). Це дозволяє банкам зменшувати суми коштів в обов'язкових резервах на обсяги незнижуваного залишку на своєму кореспондентському рахунку. В результаті кредитні організації регіону підтримують на кореспондентських рахунках від 55 до 60% суми обов'язкових резервів, що підлягають депонуванню в Банку Росії. Відчутний внесок у зміцнення "ліквідної подушки" регіональних банків внесли заходи з істотного зниження і уніфікації нормативів обов'язкового резервування - на коррахунки кредитних організацій регіону було вирощу 65% депонованих у Банку Росії засобів. p> У самий гострій фазі банківської кризи - в IV кварталі 2008 р. - два системоутворюючих регіональних банку отримали 5,7 млрд руб. кредитів без забезпечення.
У поточному році найбільшим попитом користуються внутрішньоденні та ломбардні кредити і разом з тим вкрай слабо затребувані кредити, забезпечені неринковими активами, тобто векселями і правами вимоги за кредитними договорами. При цьому майже всі провідні банки Далекого Сходу підписали генеральні кредитні договори з територіальною установою Банку Росії проте формування заставних пулів йде з великими складнощами. Незважаючи на подовження термінів кредитування до 1 року і деяке пом'якшення критеріїв при оцінці позичальників, банкам непросто знайти ссудозаемщиков і векселедавців, що задовольняють необхідним критеріям оцінки фінансового становища.
Основним перешкодою, що заважає банкам розширювати кредитування економіки і населення, стають саме підвищені ризики, а не дефіцит коштів. Хоча, безумовно, позначається і дорожнеча залучених ресурсів.
Адже на відміну від російських банків першої В«тридцяткиВ» в регіональних кредитних організаціях не розміщуються на депозитах кошти федерального бюджету, вони не отримували кредити (позики) від Зовнішекономбанку, в тому числі субординовані, і з цих позицій їм складніше формувати свою ресурсну базу і розширювати кредитування реального сектора. На наш погляд, заслуговують на увагу підготовлені й обговорені в регіонах пропозиції Асоціації регіональних банків В«РосіяВ», спрямовані на істотне розширення інструментарію рефінансування, створення механізмів капіталізації та консолідації кредитних організацій.
Підкреслимо, що для відновлення процесів кредитування банкам потрібні не тільки ресурси, а й надійна бізнес-середовище. br/>
Таблиця 6.
Концентрація кредитних ризиків у галузях Далекого Сходу
(на 1 січня 2009)
Вид економічної діяльності
Рівень боргового навантаження на власний капітал
Питома вага гал...
