позичок. В результаті банки використовують обмежений кредитний інструментарій, який фіксується в кредитних договорах [20]. p align="justify"> Кредитні договори невеликі за обсягом, вони займають приблизно 2-3 сторінки. У скороченому вигляді представлені істотні умови кредитного договору: сума, термін, мета, процентні ставки, порядок нарахування і сплати відсотків, порядок надання та погашення позики, способи гарантування повернення, зобов'язання сторін строк дії договору, основні реквізити сторін, підписи, завірені печатками. При цьому мета кредиту формулюється в загальному вигляді: "на поточні потреби" або "на поповнення оборотних коштів". Неконкретність цільового спрямування позички створює складності в складанні техніко-економічного обгрунтування, оцінці джерел повернення, кредиту, знижує його ефективність (13). p align="justify"> Головним недоліком сучасної практики використання кредитних договорів є їх формалізм, про що свідчить значний обсяг пролонгованих і прострочених позик. В економічному плані кредитні договори не містять дієвих заходів щодо запобігання прострочення платежу по основному боргу і відсоткам за кредит; в правовому відношенні кредитні договори часто не дозволяють забезпечити повернення виданих позичок [17]. p align="justify"> Основною причиною економічної слабкості кредитних договорів є низький рівень консультаційної та аналітичної роботи банку в період розгляду кредитної заявки.
Більшість клієнтів, які звертаються до банку з проханням отримати позику, потребує консультаціях на предмет з'ясування відмінностей у вилах позик; виходячи з об'єкта і методу кредитування, необхідні також ретельний аналіз характеру бізнесу позичальника, міцність зв'язків з постачальниками і покупцями, фінансовий стан і перспективи надходження грошової виручки, стан обліку та звітності. Без проведення ретельного і глибокого аналізу моральних та ділових якостей позичальника, його кредитоспроможності навіть короткостроковий кредит схильний до високого ризику неповернення. p align="justify"> Обов'язковість наявності в банках процедури розгляду кредитної заявки, в тому числі з виходом на місця, є необхідною передумовою правомірності укладання кредитного договору.
Крім того, глибоке вивчення не тільки операції, що кредитується, а й клієнта в цілому дозволяє в зарубіжних країнах конкретизувати його зобов'язання стосовно до факторів кредитного ризику. Саме тому розділ кредитного договору, присвячений зобов'язаннями клієнта, містить конкретні економічні та правові умови, спрямовані на забезпечення повернення кожної позики [17]. p align="justify"> Надалі (практично відразу після видачі позики) банк здійснює поточний контроль і за ходом операції, що кредитується, і за фінансовим станом клієнта в цілому, що передбачено в кредитних договорах. У змісті кредитних договорів, що укладаються банками, в більшості випадків відсутній механізм моніторингу фінансового стану позичальника...
