ст принципу забезпеченості кредиту вкладається новий зміст, що полягає в наявності у позичальників юридично оформлених зобов'язань, які гарантують своєчасне, або в кінцевому підсумку взагалі, повернення банківських кредитів (заставного зобов'язання, договору-гарантії, договорів страхування на випадки непогашення кредитів, договору-поручительства).
Крім юридично оформлених зобов'язань, що свідчать про забезпеченість кредитів комерційні банки можуть вимагати від позичальників та інші документи, що не мають правової основи, найбільш важливим з яких є техніко-економічне обгрунтування доцільності виконання заходів, що кредитуються. У цьому документі повинні бути досить аргументовано розраховані майбутні доходи підприємства, за рахунок яких планується погашення кредиту, а також визначені терміни повернення позики. У банківській практиці минулих років техніко-економічні обґрунтування зазвичай представлялися позичальниками в банк при кредитуванні витрат довгострокового характеру і пов'язані з капітальними вкладеннями. Зараз ситуація в економіці змінюється. І комерційним банкам доцільно в кожному випадку надання позик вимагати від позичальників відповідне економічне обґрунтування, що сприятиме дотриманню принципу забезпеченості кредиту за рахунок майбутніх доходів клієнта банку.
Необхідність диференційованого підходу банків при кредитуванні добре і погано працюючих госпорганів мотивувалася діями закону вартості, які вимагають здійснення кожним підприємством витрат по виробництву і реалізації продукції відповідно до суспільно необхідними нормами. Тільки дотриманням вимог цього закону кожним госпорганами можна було домогтися ефективності виробництва в суспільному масштабі. В даний час принцип диференційованості ув'язується з принципом терміновості повернення, тобто кредит надається тим позичальникам, які можуть його своєчасно повернути. Тому диференціація кредитування здійснюється тільки на основі показників кредитоспроможності. Цей принцип кредитування починає спрацьовувати ще на стадії кредитного планування до укладання кредитних договорів, коли банки ще вивчають попит на кредитні ресурси і починають їх попереднє розміщення, керуючись, як кредитоспроможністю потенційних позичальників, так і характером забезпечення необхідного позики і, відповідно, їх прибутковістю для банку , а також тривалістю вкладення коштів. Диференційованість кредитування за показниками кредитоспроможності є більш жорсткою порівняно з усіма існуючими до теперішнього часу її варіантами.
Отже, банки вправі відмовити в кредиті ненадійним партнерам, і у них з'являється реальна можливість вибору суб'єктів кредитних відносин.
Дифференцированность кредитування, виходячи з кредитоспроможності позичальників, служить необхідною умовою нормального функціонування кредиту на засадах повернення і платності.
З переходом на ринкові відносини господарювання змінюється зміст і принципу платності кредиту. Принцип платності кредиту означає, що кожен позичальник повинен внести банку певну плату за тимчасове позаимствование у нього для своїх потреб коштів.
Реалізація цього принципу здійснюється через механізм функціонування банківського відсотка, у формі встановлення диференційованих процентних ставок за користування певними видами кредиту. Ставка банківського кредиту - це ціна кредиту. Платність кредиту покликана надавати стимулюючу дію на комерційний розрахунок підприємств, а банку забезпечувати відшкодування своїх витрат з утримання апарату та отримання прибутку для збільшення ресурсних фондів кредитування, а також використання для власного розвитку.
У сучасних умовах критеріями диференціації процентних ставок в певній мірі перестають бути галузеві розходження суб'єктів кредитних відносин, а почасти й види надаваних кредитів. Рівноправність господарюючих суб'єктів в умовах ринкової економіки передбачає встановлення банками в принципі єдиних для всіх позичальників процентних ставок як по залученню, так і по розміщенню кредитних ресурсів, залежних тільки від строків здійснення цих операцій і величини коштів.
Такі моменти в новій процентній політиці комерційних банків означають її спрямованість на формування стабільних кредитних ресурсів, на забезпечення нормальної їх циркуляції на основі своєчасного повернення в банк позичальниками. Коло позичальників, таким чином, буде обмежуватися юридичними та фізичними особами, здатними за своїм фінансовим становищем не стільки взяти кредит, скільки його повернути в термін, при цьому ефективно використавши.
Однак слід зазначити, що все сказане щодо проведення кредитної політики банками може бути реалізоване повною мірою тільки в умовах розвинених ринкових відносин, коли буде досягнута стабілізація економіки. У період же кризи ринкової економіки, коли спостерігаються кризові явища ...
