в народному господарстві, необхідно проведення диференційованої процентної політики при кредитуванні, наприклад, цілих сфер економіки - агропромислового комплексу, соціальних програм.
Таким чином, принцип платності полягає в наданні впливу на формування пропорцій розвитку народного господарства, на збалансованість товарно-грошових оборотів в економіці.
Відновлення сутності кредиту в умовах переходу до ринкової економіки зажадало осмислення принципів банківського кредитування.
Отже, до сучасних принципів кредитування відносяться (схема 1)
Схема 1. Класифікація принципів кредитування
зворотність кредиту - вираз необхідності своєчасної зворотної передачі еквівалента позичальником. Зворотність властива всім формам кредиту. Зворотність означає виконання виниклого позикового зобов'язання. Через даний принцип проявляється специфічна риса кредитних відносин, що дозволяє відокремити кредит від фінансів, а кредитним організаціям забезпечити збереження позичкового фонду. Казахстан і його банківська система в даний час переживають не найкращі часи. Важке становище і з поверненням позичок. Більше 15% кредитів повертається не в строк.
терміновість кредиту. Принцип терміновості відображає необхідність повернення не в будь-який прийнятний для позичальника час, а в точно певний термін, зафіксований в угоді сторін, зазначеному в договорі. Порушення вказаної в угоді терміну для кредитора достатньою підставою для застосування до позичальника економічних і юридичних санкцій у формі збільшення відсотка, що стягується, а при подальшій відстрочці - звернення до суду для отримання відшкодування в судовому порядку, в тому числі і по процедурі банкрутства.
платність кредиту. Принцип платності означає, що абсолютна більшість кредитних угод є оплатним за своїм характером і передбачають не тільки передачу після закінчення певного терміну еквівалента, а й сплату певної винагороди кредитору в тій чи іншій формі. Грошова форма цієї винагороди отримала назву відсотка. Принцип платності відображає необхідність досягнення єдності інтересів кредитора і позичальника. Платність кредиту також дозволяє певною мірою забезпечити антиінфляційний захист грошових заощаджень населення, розміщених у банківських депозитах. Принцип платності відображає двоїсту стимулюючу функцію кредиту:
відсоток виступає спонукальним мотивом для надання кредиторами своїх коштів позичальникам і тому веде до найбільш повного використання всіх тимчасово вільних коштів всіх господарюючих суб'єктів і всіх верств населення для потреб господарського обороту і розвитку споживання;
відсоток виступає важливим стимулом до найбільш ефективного використання позикових коштів шляхом вибору найбільш прибуткових способів ведення виробництва позичальниками. Необхідність своєчасного повернення коштів, отриманих населенням у кредит для особистого споживання, змушує його раціонально вести домашнє господарство і здійснювати пошук додаткових джерел доходів;
забезпеченість кредиту. Принцип забезпеченості виражає необхідність забезпечення захисту майнових інтересів кредитора при можливому порушенні позичальником прийнятих на себе зобов'язань і знаходить практичне вираження у встановлених законодавством способи забезпечення виконання зобов'язань, таких як неустойка, застава, утримання, поручительство, банківська гарантія, завдаток. Для різних кредитів використовуються різні способи забезпечення або навіть їх комбінація. Проте всі вони вимагають чіткої організації процесу кредитування і передбачають встановлення контролю за його стадіями, насамперед за цільовим використанням кредитів;
цільовий характер кредиту. Принцип цільового характеру поширюється на більшість, видів кредитних угод. Він виражає необхідність цільового використання коштів, отриманих від кредитора. У банківській практиці цей принцип фіксується в якості умови укладається кредитного договору, що встановлює конкретну мету видаваного кредиту, і реалізується встановленням банківського контролю за операціями позичальника за рахунками.
Так, довгостроковий кредит, узятий па модернізацію основних фондом, або середньостроковий - на невідкладні потреби, повинен бути використаний виключно за цільовим призначенням. Порушення даного зобов'язання може бути підставою для дострокового відкликання кредиту або введення штрафних санкцій, а також притягнення до кримінальної відповідальності.
диференційованість кредиту означає неоднаковий підхід до різних позичальникам. Реалізація даного принципу грунтується на індивідуальному підході, розрахунку певних коефіцієнтів, відповідно до яких позичальник відноситься до тієї чи іншої групи «ризику», на підставі чого вирішується питання про ...
