вих продуктів.
Так само в поточному році планується залучення строкових вкладів в іноземній валюті, так само існує суттєва необхідність у збільшенні кількості офісів організації.
Так само одним з основних напрямків удосконалення споживчого кредитування буде робота з револьверними картами. Виділені причини зниження ефективності, недостатньої ліквідності дають можливість розробити заходи щодо вдосконалення роботи Сбербанк,максимізації прибутку і підвищення ліквідності.
. 3 Організація процесу оцінки кредитоспроможності позичальників - фізичних осіб Ощадбанком Росії на прикладі іпотечного кредиту
Щоб отримати кредит позичальник повинен представити в банківську організацію основні документи:
заяву - анкета (див. Додаток),
паспорт, поручителя та/або заставодавця.
За наданим залогу:
а) при заставі житлових приміщень (в залежності від виду житлового приміщення):
Малюнок 18 - Документи, що надаються при заставі житлових приміщення
б) при заставі нежитлових приміщень:
Малюнок 19 - Документи, що надаються при заставі житлових приміщення
в) при заставі земельних ділянок:
Малюнок 20- Документи, надані при заставі земельних ділянок
г) при заставі транспортних засобів:
Малюнок 21- Документи, надані при заставі земельних ділянок
д) при заставі цінних паперів:
. Документ, що підтверджує право власності на передані в заставу цінні папери:
- Для цінних паперів Ощадбанку Росії - виписка з депозитарію або виписка з рахунку в реєстрі;
- Для цінних паперів сторонніх емітентів - відповідно до Порядку № 1310-р/1 /.
е) при заставі мірних злитків дорогоцінних металів:
. Мірні злитки;
. Сертифікати заводу-виготовлювача.
ж) при заставі об'єктів незавершеного будівництва:
- Документи, що підтверджують право власності на земельну ділянку або приналежність земельної ділянки на іншому праві;
- Документ про реєстрацію права власності;
. Дозвіл на будівництво;
. Проектно-кошторисна документація;
. Документи, що містять опис об'єкта незавершеного будівництва.
При прийнятті нормативних актів про іпотеку та інших нормативних актів перелік вищезгаданих документів по надається в заставу можна поміняти або внести доповнення, які вносяться банківською організацією самостійно.
Виписки та довідки з термін дії яких обмежений банківська організація дозволяє надавати перед укладенням договору застави.
У всіх без винятку власників приймається в заставу спільного майна є можливість зажадати нотаріально засвідчена згода на те, що дана застава можна в подальшому забрати, це робиться, щоб виключити ситуацію визнання даного договору застави недійсним у порядку визначеному судом.
Інші документи, визначені іншими нормативними документами Ощадбанку Росії з кредитування фізичних осіб.
На розсуд Банку кількість доходів Позичальника/Поручителя, прописаних в довідці за місцем роботи, можна підтвердити підрозділом Міністерства Російської Федерації з податків і зборів за адресою проживання Позичальника/Поручителя.
Співробітник кредитного відділу за допомогою документів, які дають підтвердження кількості доходів і розміру чинених утримань дає оцінку платоспроможності позичальника, так само і по представленому Заяві - анкети.
У процесі надання кредиту пенсіонеру, який отримує свою пенсію через Банк, розрахунок платоспроможності можна виробити, грунтуючись на фактично надійшли засобах на вклад, на який переводяться суми пенсії, від органів, які здійснюють пенсійне забезпечення, за останній місяць на підставі виписки, отриманої від підрозділу бухгалтерії, що здійснює подальший контроль за вкладними операціями, або пенсійного відділу.
Для розрахунку показника платоспроможності позичальника визначається його середньомісячний дохід при обліку вирахування податку на доходи фізичних осіб.
Для працюючих - на підставі даних довідки за формою 2 ПДФО або довідки за формою за формулою:
,
де
Д - дохід за вирахуванням податку на доходи фізичних осіб;
