ис.1). Даний спосіб кредитування обмежує суму кредиту таким чином: у більшості випадків вона складе до 70% вартості квартири з вторинного ринку житла.
В
Малюнок 1: Вузол іпотечного страхування в схемі іпотечного кредитування і при заставі житла у власності позичальника
В
За схемою:
1 - укладання договору страхування, страховий внесок;
2 - укладання договору про кредитування під заставу, видача заставної;
3 - надання кредиту;
4 - страхове відшкодування в разі настання страхового випадку
(Вигодонабувачем є банк). p> За даній схемі позичальник надає банку заставну і свідоцтво про те, що всі необхідні кредитором умови по страхуванню угоди виконані. Банк видає кредит і, контролюючи повернення основної суми кредиту та виплати відсотків по ньому, контролює щорічне продовження договору страхування протягом всього терміну кредитування (за видами страхування, не допускає страхування на весь період
кредитування).
При настанні страхового випадку виплати проводяться кредитору і за його розсуд можуть бути спрямовані на ліквідацію збитків при неповному знищенні об'єкта застави.
Приймемо, що кредит під заставу квартири вартістю 2300000 р.. видається з урахуванням ліквідності об'єкта на суму, що дорівнює 69% від оціночної вартості об'єкта застави. Тоді сума кредиту складе 2300000 * 0,69 = 1587000 рублів. Ця сума і є страховий в перший рік кредитування. Далі можливі два варіанти. Або страхова сума з кожним роком знижується слідом за що залишається сумою боргу за кредитом, або вона залишається незмінною весь період кредитування. В останньому випадку буде вище сукупна сума страхових внесків, але при страхових випадках не буде, на відміну від першого варіанту, пропорційних виплат, які влаштовують кредитора, але невигідні позичальнику.
Розрахунок страхового тарифу проведемо на основі методики розрахунку тарифних ставок за ризикових видах страхування затвердженої Росдержстрахнагляду від 08.07.93г. № 02-03-36. Дана методика застосовується у випадках, коли існує інформація, що дозволяє оцінити такі величини:
-ймовірність настання страхового випадку за одним договором страхування (q);
-середня страхова сума за одним договором страхування (S);
-середнє відшкодування за одним договором страхування (S b ).
При наявності статистики з даного виду страхування за величини q, S, S b приймаються оцінки їх значень:
q =; (1)
S =; (2)
S bi =, (3)
де:
N - загальна кількість договорів, укладених за деякий період часу в минулому;
М - Кількість страхових випадків за всіма укладеними договорами;
S i - страхова сума під час укладання i - того договору (i = 1,2 ... N);
S bi - страхове відшкодування при к-том страховому випадку (к = 1,2 ... М);
S i , ...
