присутности антіселекція. Зазвічай антіселекція пов'язана з невідповідністю между доходом страхувальника и розміром премії. Спочатку це припущені американских страховиків ґрунтувалося на інтуїції, а пізніше Було підтверджено дослідженнямі Спілки актуаріїв США (The Society of Actuaries) [6; 8]. p> У наведенні Спілкою Статистичнй досліджені договори були об'єднані в групи перелогових від Величини річної премії. При цьом премія булу представлена ​​не в абсолютних цифрах, а у відношенні до Річного доходу застрахованої. Потім для кожної групи візначалася реальна смертність и порівнювалася Зі СЕРЕДНЯ смертністю за всіма договорами. У табл. 1 наведено результати цього статистичного Дослідження. br/>
Таблиця 1
Залежність между розміром річної премії та рівнем смертності [10]
Річна премія
(% від Річного доходу)
Смертність
(% від середньої)
До 7,4
71
7,5-12,4
95
12,5-17,4
113
17,5-22,4
140
22,5-27,4
170
27,5 и Вище
177
Через це в страхуванні життя Вже багат десятіліть загальновизнаних є Твердження, что премія НЕ может перевіщуваті 1/5 чистого доходу страхувальника (после Вирахування податків). Цею підхід Можливо застосуваті и в довгострокову медичному страхуванні, при цьом велику уваг слід пріділіті и медичному андерайтингу. Деяк мірою ВІН має буті суворішім за фінансовий. p> Такоже американськими актуаріямі БУВ розроблення підхід, Який враховує и вік застрахованого. Це здійснюється за помощью коефіцієнта, Який візначається як відношення максімальної страхової суми до величини Річного доходу. Хоч однозначних загальнопрійнятіх рекомендацій відносно Величини коефіцієнта доходу немає и багатая поклади від спеціфічної сітуації конкретної компании (зокрема, від позіції ее перестраховиків). Як ОРІЄНТИР можна розглядаті дані табл. 2, у якій наведено усереднені Значення коефіцієнта доходу перелогових від віку застрахованого [8, с. 45]. br/>
Таблиця 2
Значення коефіцієнта доходу перелогових від віку застрахованого
Вік застрахованого (років)
До 25
26 - 30
31-35
36 -40
41 -45
46 -50
51-55
56 -60
61 -65
Понад 65
Коефіцієнт доходу
18
16
14
13
12
10
9
7
5
4
