дки, що сталися після вступу договору страхування в силу, якщо в договорі не передбачено інший термін початку дії страхування. П. 1 ст. 957 ЦК України встановлює, що договір страхування, якщо в ньому не передбачено інше, набуває чинності з моменту сплати страхової премії або першого її внеску, що обумовлено також економічної сутністю страхування. p> Законодавством про медичне страхування безпосередньо передбачено, що у разі укладання договору медичного страхування він набуває чинності з моменту сплати першого страхового внеску, якщо умовами договору не передбачено інше [102]. Найчастіше сторони не звертають належної уваги на цю особливість договору медичного страхування, що призводить до виникнення спірних ситуацій. p> Законом встановлена ​​обов'язкова письмова форма договору медичного страхування, особливістю цього договору є те, що поряд з договором страхування існують такі документи, як страхової медичної поліс, які по суті є тільки документом, що підтверджує висновок договору страхування [103], але містять певну дату дії договори, інші істотні умови договору.
ГК також передбачає можливість підтвердження факту укладення договору страхування шляхом видачі страхового свідоцтва, сертифіката або квитанції, підписаної тільки страховиком. У цьому випадку волевиявлення страхувальника підтверджується прийняттям ним від страховика зазначених документів.
Правове значення медичного страхового полісу в тому, що він поєднує в собі значення документа, який надає договору письмову форму, висловлює згоду страховика на пропозицію страхувальника укласти договір і є доказом укладення договору медичного страхування. p> Страховий медичний поліс має силу на всій території Російської Федерації, а також на територіях інших держав, з якими Російська Федерація має угоди про медичне страхування громадян (ст. 5 закону).
ЦК встановлено: умови, що містяться в правилах страхування і не включені в договір страхування, обов'язкові для страхувальника (Вигодонабувача), тоді як договорі прямо вказується на застосування таких правив і самі правила викладено в одному документі з договором, або на його зворотному боці, або включені до нього (ст. 943). В останньому випадку вручення страхувальнику правил страхування має бути посвідчено записом у договорі. Якщо правила страхування не викладаються в договорі страхування або на звороті поліса, а в договорі відсутній запис про вручення правил страхувальнику, в Відповідно до п. 2 ст. 943 ГК РФ це може розцінюватися як необов'язковість виконання страхувальником (вигодонабувачем) встановлених правилами обов'язків. Але з метою захисту своїх інтересів страхувальник (вигодонабувач) може посилатися на правила страхування, навіть якщо такі правила в силу викладених вище положень (п. 2 ст. 943 ГК РФ) для нього необов'язкові.
Таким чином, при недбалості в оформленні договору медичного страхування правила страхування стають обов'язковими для страховика, але з обов'язковими для страхувальника. У такій ситуації існує небезпека того, що недобросовісний, але юридично підготовлений страхувальник може скористатися подібною помилкою страховика і довести в суді своє право на виплату або надання медичних послуг відповідно до правил страхування навіть у разі порушення ним таких правил страхування, в силу того, що в сформованій ситуації правила стають для нього необов'язковими. Щоб уникнути подібної помилки, доцільно, в тому разі, коли в договорі є згадка про правила страхування прикладати до договору ці правила і включати в текст договору таку запис: В«Правила медичного страхування є невід'ємною частиною цього договору. Вони вручені страхувальнику, який з ними ознайомлений і зобов'язується виконувати В». На жаль, наприклад, Зразкові правила добровільного медичного страхування, затверджені Розпорядженням Росстрахнадзора № 02-03-44 від 12.10.93, втратили чинність. І кожна медична страхова компанія діє тепер самостійно, виходячи тільки зі своїх приватних інтересів, що часто призводить до порушенню інтересів застрахованих [104].
Інша проблема, що виникає при недотриманні положень, передбачених законодавством в тому, що багато страхові компанії не видають страхувальнику на руки свої правила страхування, обмежуючись тим, що страхувальник знайомиться з їх текстом перед укладанням договору страхування, про чим іноді робиться відмітка в договорі В«З правилами страхування ознайомлений і згоден В». При новому страховому випадку страхувальникові часто буває складно виконати свої обов'язки, так як він не пам'ятає точно умови правил страхування.
Страховик має право введення в договір добровільного медичного страхування певних обмежень - умов про звуження області ризиків, прийнятих на страхування [105].
Так, при укладанні договору добровільного медичного страхування страховик має право вимагати надання відомостей про стан здоров'я, наявності хронічних і психічних захворюваннях застрахованої, інших від...
