омостей, необхідних для оцінки ризику, а для оцінки фактичного стану його здоров'я проведення медичного обстеження застрахованої особи. До такого обстеженню вдаються, коли страхова сума досягає досить великих розмірів або коли страховику відомо про хронічне захворювання страхувальника, який вимагає застрахувати його на випадок саме цієї хвороби. Необхідність медичного огляду також викликана особливостями ризиків особистого страхування: ризик смерті, ризик хвороби, ризик довгого життя, наявністю підвищених ризиків, пов'язаних зі СНІДом, ВІЛ-інфекцією.
3. Предмет, сторони і зміст договору медичного страхування
Особливістю предмета договору надання медичних послуг є його незвідність до конкретного обмеженому колу дій. Жоден лікар повною мірою не може гарантувати не тільки результат проведеного лікування, а й обсяг медичних дій. Вибір способів і методів лікування захворювання в одному випадку може кардинальним чином відрізнятися від вибору в іншому випадку, оскільки такий вибір залежить від стану здоров'я пацієнта, його анатомічних і фізіологічних особливостей. При виникненні ускладнень, які, як правило, передбачаються, але не враховуються при визначенні предмета договору, лікар розширює перелік медичних дій.
У юридичній літературі змістом договору як юридичного факту визнається сукупність його умов [106]. За своїм юридичним значенням всі умови договору діляться на істотні, звичайні і випадкові.
Істотними визнаються умови, які необхідно узгодити для того, щоб договір вважався укладеним. У випадках, коли небудь з умов, яке має бути визнано істотним, виходячи із ст. 432, 942 ГК РФ, не було в дійсності погоджено сторонами, це служить підставою для того, щоб розглядати такий договір неукладеним [107].
За думку В. Витрянского, розгляд істотних умов договору передбачає вивчення договірного правовідносини, зміст якого не вичерпується підпунктами, наявними в його письмовому тексті [108]. З іншого боку, на думку В. Груздева, до числа істотних умов відносяться такі договірні умови, які є необхідними і достатніми для укладення договору угоди, і формують істота договірного правовідносини [109].
Звичайні умови не вимагають узгодження сторін, вони передбачені у відповідних нормативних актах і автоматично вступають в дію в момент укладання договору. Випадковими можна назвати умови, які змінюють або доповнюють звичайні умови, і включаються в текст договору на розсуд сторін.
І, на відміну від звичайних умов, випадкові умови договору набувають юридичну силу лише у разі включення їх у текст договору. До істотних умов договору (ст. 4 Закону про медичне страхуванні) медичного страхування належать відомості:
а) про застраховану особу;
б) про характер події, на випадок настання якого в життя застрахованого особи здійснюється страхування (страхового випадку),
в) про розмір страхової суми;
г) про термін дії договору;
д) про перелік медичних послуг відповідних програмам обов'язкового чи добровільного медичного страхування.
Розглянемо особливості визначення кожного істотного умови при укладанні договору страхування.
Законодавець під безпосереднім приватним об'єктом медичного страхування має на увазі страховий ризик, пов'язаний з витратами на надання медичної допомоги при виникненні страхового випадку (Ст. 2 Закону про медичне страхування). p> Страхова діяльність грунтується на наявності у особи страхового інтересу, який є обов'язковим вимогою визнання укладеного договору страховим. Законом встановлено, що у разі, якщо протягом терміну дії договору страхування, страховий інтерес з яких-небудь причин зникає, то припиняється і договір страхування [110].
За ЦК поняття майнового інтересу як об'єкта страхування в договорах особистого страхування не є обов'язково встановленим умовою угоди, тобто наявність інтересу у збереженні застрахованого майна обов'язково лише при укладенні договорів майнового страхования, в іншому випадку, договір страхування вважається недійсним.
Між поняттями об'єкта страхування, викладеними в Законі і в ЦК, є істотні відмінності. Так, в договорах майнового страхування поняття майнового інтересу стає синонімом страхового ризику або страхового події. Також Закон прямо говорить, що об'єктом страхування може бути не суперечать закону майнові інтереси, пов'язані з різними страховими ризиками. p> При характеристиці істотних умов договору страхування в ст. 942 ГК України прямо вказується вже два об'єкта страхування [111]. У даному випадку доцільна заміна та приведення зазначених термінів до однаковості. Визначення об'єкта страхування при укладенні договору вимагає особливої вЂ‹вЂ‹уваги, так як є причиною безлічі помилок [112]. Страховики не завжди дбають про те, щоб умови про об'єкт страхування були описані в договорі з повною визначеністю, виключає різні тлумачення...
