ина.
Таким чином, репутація страхової компанії є визначальним фактором при її виборі, також важливі поради родичів і знайомих, а професіоналізм персоналу і тарифи по страхуванню життя практично не хвилюють населення.
З проведеного опитування можна зробити наступні висновки: молоде населення (19-35 років) у складі 36% опитаних хоче дізнатися про страхування життя і має бажання застрахувати власне життя. Отже, перспективи у ринку страхування життя є, слід розглянути їх докладніше.
Для розширення цього виду страхування необхідна зміна низки законодавчих норм, спрямоване в першу чергу:
на створення оподаткування, мотивуючого громадян на страхування життя і юридичні особи - на здійснення страхування життя співробітників;
створення законодавчих умов формування сучасного спектру послуг зі страхування життя, у тому числі страхових продуктів, які надають страхувальникам можливість вибирати і змінювати умови договору протягом строку його дії з урахуванням економічної ситуації, керувати своїми вкладеннями у вигляді страхових внесків;
розширення спектру інструментів для інвестування резервів страховиків життя;
створення системи гарантій виконання страховими організаціями зобов'язань з довгострокового страхування життя.
Основними напрямами державної підтримки мають стати:
а) стабільна макроекономічна ситуація (інфляція, рубль, ставки);
Світова страхова практика виробила способи компенсувати в тій чи іншій мірі інфляційні втрати. Використовується три основні способи нівелювання наслідків інфляції. Деякі страхові організації заздалегідь включають в тарифні ставки інфляційні надбавки. Для цього, зрозуміло, треба розташовувати прогнозом розвитку інфляції. Джерелом коштів для виплати страхових сум або пенсій служать кошти самих страхувальників. Такий спосіб виправдовує себе при невисокому темпі падіння реальної вартості грошей. Другий шлях пом'якшення впливу інфляції на страхування полягає в поточному індексуванні сплачуваних внесків і виплат за договором. Іншими словами, впродовж терміну страхування слідом за індексом підвищення цін підвищується розмір сплачуваних внесків. За рахунок акумульованих таким способом додаткових коштів підвищується підлягає виплаті страхова сума або пенсія. Третій шлях - найбільш безболісний для страхувальника - схеми за участю страхувальника в прибутку страховика, які дозволяють протидіяти інфляції, практично не збільшуючи навантаження на страхові компанії.
Для підвищення регулюючого ефекту оподаткування актуально ввести соціальний податкове вирахування з ПДФО щодо довгострокового страхування життя, а за колективним пенсійному страхуванню за рахунок коштів роботодавця встановити пільгу - звільнення від обкладання страховими внесками до Пенсійного фонду РФ витрат страхувальника-роботодавця за договорами добровільного пенсійного страхування співробітників в межах 12% від витрат на оплату праці.
б) ефективне регулювання та нагляд;
Зараз органом страхового нагляду є Федеральна служба з фінансових ринків. У Російській Федерації проводиться жорстке регулювання страхового ринку. З 1 січня 2012 року мінімальний статутний капітал страхових компаній зі страхування життя повинен становити 240 млн. Рублів. Не всі страхові компанії - лідери ринку мають достатній статутний капітал. Страховим організаціям варто безупинно його підвищувати, щоб у повному обсязі відповідати за своїми зобов'язаннями.
Важливим чинником розвитку страхування життя є високий рівень надійності страховиків життя. В даний час ступінь довіри до страховиків недостатня. Явною перевагою накопичення коштів на банківських депозитах є діюча система гарантування збереження вкладів в межах 700 тис. Руб. допомогою страхування у державній корпорації Агентство страхування вкладів raquo ;. Підвищити рівень довіри страхувальників до страхування життя можна за допомогою створення гарантійних фондів, створених за аналогією з АСВ raquo ;, і безпосередньо контрольованих державою. Кожен страховик життя повинен перераховувати до даного фонду внески, що розраховуються від обсягу страхової премії і нормативу (0,5-1,5%), встановленого виходячи з групи ризику, присвоєної даному страховику органом страхового нагляду, і особливостей здійснюваних видів страхування життя. Доцільно встановити граничну величину Фонду гарантування страхових виплат у страхуванні життя, розраховану від сукупної величини математичних резервів страховиків. Рівень відшкодування повинен бути на рівні 100% за договорами класичного страхування життя з встановленням максимальної суми компенсаційної виплати, яка відповідає рівню гарантування банківських вкладів.
Для стимулювання розвитку страхування життя з боку страховиків можуть бути вжито такі заходи:
- створення Асоціації страховиків життя;
- експертна, технічна і навіть фінансова підтримка всіх ініці...
