коріше проблемою сприйняття, заснованого па низькому рівні розвитку страхової культури населення. Безумовно, більшість продуктів страхування життя є складними з точки зору концепції, методології розрахунку. Однак багато хто з тих продуктів, які російським страхувальникам здадуться лякаюче складними, для іноземних споживачів страхування життя будуть виглядати зрозумілими і відповідними їх фінансовим потребам. Причина такої поведінки криється в різній досвіді споживання продуктів страхування життя і сприйнятті страхування життя, як ефективного елемента фінансового планування та забезпечення соціально-економічної стабільності.
З проведеного нами дослідження (п. 2.3) було виявлено, що з 40 сайтів страхових компаній, що займаються страхуванням життя, тільки 3 мають онлайн-калькулятори з накопичувального страхування життя. При цьому дані, розраховані за допомогою калькуляторів, є зразковими і для остаточного розрахунку необхідно звернутися до страховиків. Даний аналіз показує складність продуктів страхування життя.
11) Відсутність достатньої кількості професійних фінансових консультантів, агентів.
Важливо врахувати, що страховки пропонують своїм клієнтам не просто ще один шлях інвестування, а складний комплексний фінансовий продукт з безліччю характеристик і нюансів. Як правило - це ще й індивідуальний продукт (не характерно для базових коробкових програм). Поверхневе і найочевидніше порівняння по інвестиційному критерієм прибутковості накопичувального страхування з альтернативними способами вкладення грошових коштів приведе людину до некоректних висновків про невигідність накопичувальної, страхування. Тому страхування життя не купують - його продають. І саме тому ринку потрібні професійні агенти: фінансові консультанти, здатні грамотно донести до непідготовлених клієнтів усю суть пропонованих послуг.
На кадровому ринку склалася негативна ситуація, пов'язана з браком фахівців, що володіють достатніми знаннями і навичками, що дозволяють розвивати страховий бізнес, у тому числі відповідно до міжнародних стандартів.
До перелічених вище проблем можна додати наступні перешкоджають розвитку класичного страхування життя:
- Відсутність допуску страховиків життя до пенсійних накопичень;
- Недостатні в порівнянні з світовою практикою вимоги до страховиків життя;
- Неможливість пропозиції повної продуктової лінійки з довгострокового страхування життя;
- Відсутність спеціалізованих інвестиційних інструментів для компаній зі страхування життя.
Отже, розвитку страхування життя перешкоджає ряд проблем різного характеру і рівня: проблеми державного розвитку, проблеми на рівні страхових компаній, проблеми потенційних клієнтів. Але проблеми вирішувані. І тим не менше можемо спостерігати ряд заходів, що сприяють розвитку страхування життя в Російській Федерації
3.2 Перспективні напрямки страхування життя в Росії
Мною було проведено анкетування по страхуванню життя з метою отримання інформації про ставлення населення до страхування життя. В анкетуванні взяли участь 30 осіб у віці від 19 до 35 років. З них 27% - чоловіки, решта 73% - жінки. Рівень доходу від 7000 до 40000 рублів. При цьому середній рівень доходу склав - 14300 рублів.
З 30 опитаних людей на даний момент мають страховку по життю двоє. Решта не застраховані в даний момент і ніколи не страхували своє життя. При цьому з усіх респондентів тільки 3 людини добре обізнані, знають умови страхування raquo ;, 46% опитаних (14 осіб) знають в принципі, мало конкретних знань і 44% (13 осіб) знають тільки, що існує страхування життя raquo ;.
З усієї кількості опитаних хотіли б застрахувати своє життя надалі 36% респондентів, тобто 11 чоловік. При цьому друга частина відповіді була вільною, тобто необхідно було написати чому вибраний той чи інший варіант відповіді. Найбільш популярними відповідями стали:
1) висока ймовірність настання страхового випадку - 5 осіб;
2) придбання певних фінансових гарантій - 6 чоловік.
Решта 64% опитаних не передбачають страхувати своє життя надалі. Причини були найрізноманітнішими, серед яких можна виділити:
1) не бачу сенсу в страхуванні життя - 8 осіб;
2) не знадобиться - 5 осіб;
3) не довіряю страховим компаніям - 4 особи;
4) інший варіант - 2 людини.
На малюнку 1 представлена ??структура відповідей респондентів на пропозицію застрахувати своє життя.
Малюнок 1 Структура відповідей респондентів на страхування життя
Наступне питання складався у визначальному факторі при виборі компанії:
а) поради родичів і знайомих - 9 осіб;
б) репутація страхової компанії - 17 чоловік;
в) передбачувані тарифи - 3 особи;
г) професіоналізм персоналу - 1 люд...
