бов'язковому порядку. При проведенні всіх міжбанківських фінансових операцій кожен банк створює свій кореспондентський рахунок з ЦБ РФ. По функціях подібний рахунок можна порівняти з розрахунковим рахунком будь-якої організації.
Основою міжбанківських розрахунків лежить наступна система - Клієнтами банку (кореспонденти) можуть бути інші банки (респонденти), для яких передбачено спеціальний вид банківського рахунку - кореспондентський. Облік коштів на цьому рахунку ведеться обома банками (дзеркальний облік): кореспондент на пасивному рахунку враховує свої грошові зобов'язання перед респондентом, а респондент на активному рахунку враховує свої грошові вимоги за зобов'язаннями банку кореспондента.
Рис.10. Від платіжних сервісів до платіжної системи
Джерело: Офіційні матеріали сайту cbr
Така сукупність стосовно системам платіжних карт отримала назву платіжної схеми.
На вибір рішення про склад послуг, що надаються в рамках платіжної системи, безумовно, впливає внутрішня логіка взаємозв'язку вже діючих в рамках платіжних сервісів відносин і механізмів (у тому числі ІКТ-процедур), а також зіставлення з кращими міжнародними та вітчизняними прикладами ( аналогами). Характер такого рішення визначається не тільки в залежності від вимог Закону про НПС, але і від позиції регулятора, насамперед Банку Росії як органу нагляду та спостереження в НПС.
Дизайн створюваної платіжної системи відповідно до Закону про НПС може бути вельми різноманітним. Ст. 20 Закону про НПС визначає вимоги до правил ПС, зміст яких має відповідати як власне законодавчим вимогам, так і вимогам підзаконних нормативних актів Банку Росії. Згідно ст. 32 в процесі нагляду в НПС Банк Росії здійснює контроль виконання зазначених вимог.
Оператор ПС як організація, що відповідає за правила ПС, приймає рішення про необхідність відображення в цих правилах співвідношення понять «платіжні сервіси - платіжна система».
Очевидно, що ухвалене рішення повинне відповідати всім вимогам законаі Банку Росії. Тут важливо відзначити особливо вимоги Закону про НПС (ст. 28) до системи управління ризиками в платіжній системі та забезпечення безперебійності функціонування платіжної системи, оскільки наглядові заходи сформульовані Законом про НПС в ст. 34 стосовно порушень, що впливає на безперебійність.
У контексті завдань розвитку, визначених Законом про НПС при спостереженні в НПС, першорядне значення матимуть рекомендації Банку Росії, в яких можуть бути представлені міжнародні стандарти у сфері платіжних та розрахункових систем, а також найкращий вітчизняний досвід.
Враховуючи членство Банку Росії в КПРС, а також думка Банку Росії про прямування міжнародним стандартам у галузі платіжних систем та включення до Закону про НПС (ст. 24) ряду норм, безпосередньо випливають із стандартів КПРС для системно значимих платіжних систем, можна зробити висновок про те, що рекомендації Банку Росії для платіжних систем будуть базуватися на стандартах КПРС.
Враховуючи ж, у свою чергу, що згадані стандарти КПРС насамперед акцентують увагу на питаннях управління ризиками, видається, що і Банк Росії як орган спостереження в НПС буде у своїх рекомендаціях орієнтувати платіжні системи на реалізацію кращого міжнародного досвіду в задачах управління ризиками.
3.2 Перспективи розвитку платіжних систем
Увійшовши в дію 1 липня 2012 стаття 27 Закону про НПС встановлює необхідність забезпечення захисту інформації в платіжних системах. У червні 2012 року був прийнятий ряд підзаконних актів, які регламентують забезпечення захисту інформації в платіжних системах, і тепер можна говорити про те, які нові вимоги з інформаційної безпеки висуваються з боку регуляторів.
При цьому склад вимог в області інформаційної безпеки, що висувається регуляторами конкретної організації, залежить від того, яку роль виконує ця організація в платіжній системі.
Законом про НПС передбачено три рівня регулювання в платіжних системах (див. Рис. 11).
Разом з тим вся сукупність послуг, що реалізуються платіжними сервісами одного провайдера, є ширшою, ніж діяльність платіжної системи (рис.10.).
Порядок розрахунків визначається самими беруть участь банками. Прямі міжбанківські розрахунки вигідніше в порівнянні з посередницькими (за участю Центрального банку РФ), тому що такі розрахунки здійснюються швидше. До того ж розвиток подібного виду розрахунків зробить банківські та комерційні організації самостійнішим, але фінансові операції якісніше і дешевше. Як відомо, час для фінансових установ - це гроші. У Росії більшу перевагу віддається другому принципу здійснення готівкових та безготівкових розрахунків між банками. Відносини між комерційними банками існують за їх обопільною бажанням. А от стосунки між згаданими комерційними банками і Центральним банком Російської Федерації встановлюються в обов'язковому порядк...
